单身女公务员的中短期理财计划

　　她是一个年轻的单身女孩。工作将近五年来，她的积蓄已经超过了 20 万元。 短期内，她希望现有资产能获得增值；中期里，她希望能购置一套靠近市中心的住房。 她今后 该如何计划才能实现自己的理财目标 ？

　　生活自律结余比例高

　　瞿舟透露说，她是卢湾区政府的一名普通公务员，虽然她的月收入一直在 4500 元上下，但目前的存款已经超过了 20 万元，包括 21 万元的活期存款和 1 万元的定期存款。她是如何积攒下这笔钱的？

　　原来，大学毕业步入社会将近 5 年来，她每月只花费 1000 元左右，每月结余达到了 3500 元。加上每年 5000 元的年终奖至少有 4000 元是存下来的，因此她每年等于能够积累 45000 元左右的资金。另外在住房方面，瞿舟一直跟父母一起住，所以不用负担房贷或房租。总体算来，这些生活费用每个月 700 元已经足够。所以，每月她的总支出控制在了 1000 元以内。

　　保障费用全由父母支出

　　理财建议

　　专家建议一：资产配置建议

　　一、财务状况分析

　　A ．收支情况分析：

　　瞿小姐年度收入总计为： 59400 元。绝大部分为主动性收入（工资劳动收入），并且收入稳定，预期有持续的增长。年度总支出为 13000 元，均为日常消费支出。

　　家庭支出占家庭收入的比例为 21.9% 。可以看出瞿小姐日常生活支出很少，属于典型的生活节俭型，所以使她年度结余较丰裕，可用资金较多。

　　B ．家庭资产情况分析

　　瞿小姐家庭总资产 24 万元，其中含 1 万元的定期存款和 2 万元的黄金及藏品，并无其他方面的投资资产。瞿小姐投资理念属于保守型的，过于保守的投资会影响资产的积累速度。由于瞿小姐目前与父母同住且保障支出由父母打理，本人无任何负债。

　　从上面的资产负债分析中我们看到，瞿小姐的流动资金较充足，无经济负担，目前的投资方向趋于保守。

　　C 、理财目标分析

　　瞿小姐目前的理财目标是： 1 、短期内资产增值； 2 、中期独立购房。

　　二、理财建议：

　　1 、关于独立购房。目前，上海房地产市场处于调整阶段， 2006 年 2 月数据显示，房价下跌 1% 左右，虽然下降较小，但显示调整行情将持续较长时间，瞿小姐三年买房计划有长时期的跟踪、挑选时间，不应当急于购买。另外，个人独立购买，以后的还款负担很重，按单价 1 万元 / 平方米， 100 平方米左右计算，瞿小姐可以按揭 50 万元左右，其余要一次性首付，而且还要承担 5.51% 的高利息。因此，我们建议瞿小姐在准备结婚阶段两人购买，不要独自购买新房。当然，如果遇到特别理想的房产，可以考虑和父母共同购买。

　　2 、积极合理地进行投资。瞿小姐的活期储蓄及现金 21 万元，而无任何投资资产，资产处于休眠状态，主要是由于瞿小姐对投资市场不了解，心理上的顾虑造成的。在目前温和通胀的大背景下，许多人忽视了资产受通货膨胀的侵蚀。建议瞿小姐从银行理财产品做起，增加自己的投资知识和经验，除了将 3 万元用于应急金储备（ 1 万存活期，其余考虑流动性强的货币型或偏债型开放式基金），余下的 18 万元可以选择成长型开放式基金、国债，股票等产品做组合投资。最近发行的三年期国债，年收益在 3.19% ，免税，较适合瞿小姐，可以拿出 10 万元左右购买。其余 8 万元及以后每月的积蓄建议购买偏股型基金，选择有较好经营业绩的基金公司，分阶段购买。

　　3 、其他建议。因瞿小姐的父母有很好的保险意识，所以瞿小姐已经有了较全面的保险保障，考虑其工作性质，在保险上可以在寿险产品增加投入，作为自己养老的长期投资。同时可以留意投资型保险，以期获得较高收益。