不同理财阶段该选哪种银行产品-中国投资理财网，经营你的人脉，增加你的财富

第一阶段：单身生活

　　群体特征：
　　学生及单身青年，从参加工作至结婚这一时期,一般为2-5年，年轻，有活力，知识文化水平较高，对新生事物有强烈的兴趣，追求时尚。经济收入比较低且花销大。
　　投资风格：
　　风险承受力较低，投资活动较少。以保守型投资风格为主。
　　理财需求：
　　转帐、汇款需求较多，对刷卡购物的方式比较接受。有助学贷款、耐用消费品贷款和留学深造的需要；应尽快建立正确的理财观念,确定理财目标。
　　专家理财建议：
　　这个时期是未来家庭资金积累期，因此理财的主要内容是努力寻找高薪机会并埋头工作，还要广开财源，投资的目的不在于获利而在于积累资金，即以储蓄为主。此外,可抽出小额资本进行高风险投资，目的是取得投资经验。还必须存下一笔钱，一为将来结婚，二为进一步投资准备本钱。此时，由于负担较少，作为年轻人保费相对低些，可为自己投保人寿保险。减少因意外导致的收入减少或中断后的负担，但只需花很少的钱，如：拿年收入的5%-10%购买意外残疾、急救医疗、重大疾病的计划。还有要养成合理的消费习惯，一是好的消费习惯能让你受用终身。并且有意识地学习一些理财知识，加强理财观念；二是要有计划、有条理地安排自己的收入和支出，适度消费,使你的日常生活更有序。
　　相关银行产品：
　　个人结算
　　电子汇款：将现金或活期帐户(含存折、借记卡)或信用卡帐户的存款汇往异地收款人帐户的一种汇款业务。方便快捷，省时省力。
　　借记卡：先存后支，通存通兑，代收代付，刷卡消费，积分奖励，健康支付。
　　个人贷款
　　个人助学贷款：求学之路，一路畅通。
　　耐用消费品贷款：用明天的钱圆今天的梦，提前享受幸福生活。
　　出国留学
　　贷记卡：先消费后还款, 循环信用；一卡双币,境内外通用；境外消费，人民币还款。
　　个人存款证明：方便快捷的办理手续，为存款客户出具证明。
　　个人购汇：专业流程，满足多种用汇需求。
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第二阶段：二人世界

　　群体特征：
　　宝贝尚未诞生前的二人世界,一般为1-5年，即结婚到新生儿诞生这段时期，
　　特点：
　　经济收入增加而且生活稳定，家庭已经有一定的财力和基本生活用品，但生活用品还是比较简单；为提高生活质量往往需要较大的家庭建设支出，如购买一些较高档的用品；贷款买房的家庭还须一笔大开支--月供款。这个时期是家庭的主要消费期，因此理财的主要内容是合理安排家庭建设的支出。
　　投资风格：
　　有一定风险承受能力，更加注重投资收益。以温和进取型投资风格为主。
　　理财需求：
　　消费观念时尚，用卡消费频繁；购房、购车需求强烈；资产增值愿望迫切,理财观念初步形成。
　　专家理财建议：
　　如有余钱可以适当进行投资，鉴于财力仍不够强大，最好选择安全的投资方式，如储蓄、债券等。另外，为保障一家之主在万一遭受意外后房屋供款不会中断，一定要拨出小部分钱投保，可以选择缴费少的定期险、意外保险、健康保险等，但保险金额最好大于购房金额以及足够家庭成员5至8年的生活开支。
　　相关银行产品：
　　个人结算
　　借记卡：先存后支，通存通兑，代收代付，刷卡消费，积分奖励，健康支付。
　　贷记卡：先消费后还款, 循环信用；一卡双币,境内外通用；境外消费，人民币还款。
　　个人贷款
　　个人住房贷款：新建房、二手房等多种业务，助您完成住房梦。
　　耐用消费品贷款：用明天的钱圆今天的梦，提前享受幸福生活。
　　个人汽车贷款：银行在全国各大中城市都设有汽车金融服务中心、个人贷款中心，专门的机构、专业的人员、规范的流程、使您贷款购车更加轻松、便捷。
　　个人消费额度贷款：用途广泛、循环使用、方式多样、还款灵活。
　　个人投资
　　开放式基金:享受专业投资理财服务，分散投资风险。
　　国债：享受稳定收益。质押贷款，灵活变现，合理调动资金。
　　银证通：轻松操盘，资金存取便利。
　　出国旅游
　　贷记卡：先消费后还款, 循环信用；一卡双币,境内外通用；境外消费，人民币还款。
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第三阶段：三口之家

　　客户群体：
　　青壮年人士　一般为9-12年，指从小孩出生直到上大学这一阶段。
　　生活特征：
　　已经成家立业，子女尚未成年。在经济上、生活方式上都趋于稳定，对未来的生活安排和人生目标也日渐清晰。处于家庭成长期。家庭成员不再增加，整个家庭的成员年岁都在增长。
　　投资风格：
　　有较强的风险承受能力，投资品种多样化。以进取型投资风格为主。
　　理财需求：
　　日常消费稳定，着手准备子女教育、投资增值计划，并希望保持合理的流动资金，以备它用。理财意识很强，理财需求迫切。
　　专家理财建议：
　　这一时期，家庭的最大开支是保健医疗费、学前教育、智力开发费用。理财的重点适合安排上述费用。同时，随着子女的自理能力增强，年轻的父母精力充沛，时间相对充裕，又积累了一定的社会经验，工作能力大大增强，在投资方面鼓励可考虑以创业为目的，如进行风险投资等。
　　在未来几年里面临小孩接受高等教育的经济压力。小孩又无任何经济的来源，完全依靠父母的经济支持。所以父母这个"水龙头"万一中断，小孩怎么办？通过保险可以为子女提供经济保证，使子女能在任何情况下可接良好的教育。子女的教育费用和生活费用猛增，那些理财已取得一定成功、积累了一定财富的家庭，完全有能力应付，不会感到支付困难，故可继续发挥经验丰富、年富力强的优势，发展投资事业，创造更多财富。而那些理财不顺利、仍未富裕起来的家庭，则因把子女教育为用和生活费用作为理财重点，首要目的实施子女顺利完成学业。一般情况下，到了这个阶段，即通过近20年的努力仍未取得成功的家庭，就说明缺乏致富的能力，这类家庭因把未来希望寄托在子女身上。子女上大学，父母则忙于筹措学费，财务上的负担通常比较繁重。
　　人到中年，身体的机能明显下降，在保险需求上，对养老、健康、重大疾病的要求较大。可与保险代理人联系，了解适合自己的计划。为将来的老年生活做好安排。
　　相关银行产品：
　　子女教育
　　教育储蓄：既有定期储蓄收益,又享受免缴利息税的优惠。
　　生肖卡：子女成长伙伴，卡面设计精美，既能满足储蓄结算需求,又具有一定的收藏价值。
　　个人结算
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　　个人投资
　　开放式基金：享受专业投资理财服务，分散投资风险。
　　银证通：轻松操盘，资金存取便利。
　　国债：享受稳定收益。质押贷款，灵活变现，合理调动资金。
　　个人外汇买卖:币种齐全、价格优惠、投资门槛低、交易渠道多、委托方式灵活。
　　个人委托贷款：将手中闲置资金贷给他人，既可解他人之急，又可获得丰厚回报，助人又利己。
　　家庭保障
　　代理保险：银行代理各种人寿保险、投资分红保险，为您提供最便捷的保险代理业务。
　　出国旅游
　　贷记卡：先消费后还款, 循环信用；一卡双币,境内外通用；境外消费，人民币还款。
　　个人购汇：专业流程，满足多种用汇需求。
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第四阶段：流金岁月

　　客户群体：中老年人士，指子女参加工作到家长退休为止这段时期，一般为15年左右。
　　生活特征：
　　子女已成年，有了自己的生活空间。生活压力逐渐减轻，事业达到高峰，开始为退休生活和保持健康做准备。处于家庭成熟期。
　　特点：
　　自身的工作能力、工作经验、经济状况都达到高峰状态，子女已完全自立，父母债务已逐渐减轻，生活不愁，最适合累积财富。
　　投资风格：
　　有较强的风险承受能力，但更加注重投资风险。以均衡型投资风格为主。
　　理财需求：
　　调整财富结构比例，更加注重投资的安全性；保险支出增加；二次置业需求出现。希望能更多地积累财富，保障自己和爱人退休后的生活质量和医疗费支出；理财经验和知识较为丰富。
　　专家理财建议：
　　理财的重点是扩大投资，但由于已进入人生后期，万一风险投资失败，会葬送一生积累的财富，所以不宜过多选择风险投资的方式。此外还要存储一笔养老资金，且这笔养老资金应是雷打不动的。保险是最稳健、安全的投资工具之一，虽然回报偏低，但作为强制性储蓄，累积养老金和资产保全，也是最好的选择。通过保险让您辛苦创立的资产保持完整地留给后人，才是最明智的。
　　1、一份家庭综合理财规划对于安排好您家庭的投资理财极为重要；
　　2、适当考虑调整投资结构，增加房地产投资的比重；
　　3、此阶段的投资仍应以获取资产的长期增长为主要目标，在安全性上要做更多的考虑；
　　4、为孩子接受高等教育做好费用上的筹划和安排，借助银行金融产品培养孩子的理财意识和独立生活能力。
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　　国债：享受稳定收益。质押贷款，灵活变现，合理调动资金。
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　　个人外汇买卖：币种齐全、价格优惠、投资门槛低、交易渠道多、委托方式灵活。
　　个人委托贷款：将手中闲置资金贷给他人，既可解他人之急，又可获得丰厚回报，助人又利己。
　　家庭保障
　　代理保险：银行代理各种人寿保险、投资分红保险，为您提供最便捷的保险代理业务。
　　保管箱：珍藏积蓄放心托管,万无一失安枕无忧
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第五阶段：夕阳正红

　　客户群体：
　　老年人士指退休后。
　　生活特征：
　　退休以后,开始安排新的生活。孩子也已完全独立，正是享受一生耕耘成果的时候。
　　特点：
　　这段时间的主要内容应以安度晚年为目的，理财原则是身体、精神第一，财富第二。
　　投资风格：
　　风险承受能力较低,须注重投资风险。以温和保守型投资风格为主。
　　理财需求：
　　大部分闲钱存银行，买国债，有时也买点开放式基金，炒点股票和外汇，追求风险较低的投资收益。
　　专家理财建议：
　　那些不富裕的家庭应合理安排晚年医疗、保健、娱乐、锻炼、旅游等开支，投资和花费有必要更为保守，可以带来固定收入的资产应优先考虑，保本在这时期比什么都重要，最好不要进行新的投资，尤其不能再进行风险投资。所以，在65岁之前，通过合理的规划，检视自己已经拥有的人寿保险，进行适当的调整。
　　1、投资组合时，应首先考虑的是资产的安全性及稳定的现金收益；
　　2、在金融投资中储蓄和债券应当占更多的比例，证券投资应当以有稳定分红的开放式基金为主要投资方式；
　　3、谨慎安排您的财务，不要做您不熟悉的投资；
　　4、尽量降低负债比例，以保证家庭财务的安全性。
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　　代理保险：建行代理各种人寿保险、投资分红保险，为您提供最便捷的保险代理业务。
　　保管箱：珍藏积蓄放心托管,万无一失安枕无忧
　　出国旅游
　　贷记卡：先消费后还款, 循环信用;一卡双币,境内外通用;境外消费，人民币还款。
　　个人购汇：专业流程，满足多种用汇需求。
　　

结束语

　　由于个人情况不同，每个人面临这五个时期的情形应该会有差异。而且，阶段与阶段间有时也会重叠，譬如说小孩已经出生了，住房问题还没有解决，可能仍停留在第二阶段。另外，提早退休的结果，第五阶段可能就不存在了。生小孩较迟的人，可能第二、三阶段会有重叠。
　　因此，虽然有人主张以年龄来区分人生阶段，孔子也说过"三十而立、四十不惑……"之类的话，但人的个别差异实在太大，每个人经历人生重大阶段的年岁也有早有迟，我们认为还是以不同的生活内容和重心来区分阶段较合适，也较能掌握不同的理财目标

不同理财阶段 该选哪种银行产品

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