银行转按揭涌现及其风险

执行不严格与简化为外部欺诈创造了条件。由于贷款的还款人发生了转变，银行就会承担债权债务转换过程中的风险。可以说，目前美国次级抵押贷款的危机，可能就是银行信贷的操作风险所导致。只不过，在中国资产价格处于飚升时期，其操作风险还不会显示出来。

　　而且这种转按揭的操作风险也潜藏着巨大的信用风险。因为，当转按揭的资金进入股市或其他投资市场时，风险就会随之加大。既然价格有涨跌，当住房的价格越上涨，那么银行所承担的风险就越大。而市场资产的价格（无论是股市还是住房市场）一旦发展到某种程度出现逆转时，那么不仅资产价格迅速下降，而且个人增加收益机会减少。在这种情况下，住房价格快速下落，必然会导致个人还债能力减弱或住房的负资产。当大部分人抛弃这种负资产时，一定会拒绝还贷，整个银行体系的信用风险就会全面发生。

　　可以说，就目前中国的情况来看，信用体系的缺失是转按揭的重要障碍。如果能够有一个可信的信用管理平台，让银行简便地获得每一个贷款申请人的信用资料，那么不仅转按业务的办理效率会大大提高，而且可以使申请人打破各个银行的界限，随便挑选不同的银行进行贷款。反之，如果没有建立一个有效信用管理平台就盲目发展转按揭市场，那么银行所面临的风险也就会很高。

　　总之，转按揭是目前国内银行推出一个新金融产品，这种金融产品利弊互现。问题是中国有没有这个产品健康发展的条件与环境，如果这个方面不足，那么这个产品的弊端就可能会无限放大，而有利的方面也会转化不利的东西。就目前中国的情况来看，无论是法律制度还是金融环境都存在许多缺陷，监管部门就有必要对这类产品密切关注，并制定适合中国的规则。

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