姜柏林：农村资金互助社的功能和作用

   发展农村资金互助合作社(以下简称资金互助社)，不仅仅是单纯的信用合作组织和纯粹的银行业金融机构。我们要正确认识和把握资金互助社的功能和作用，才能够在政策上引导好和给足政策让其发展好。引导事物的发展，关键要对其内在规律要有正确的认识。
认识资金互助社的功能和和作用，这对于正确制定资金互助社政策有着决定的影响。
资金互助社有哪些功能和作用呢？这种农民资金互助组织需要哪些政策来支持其发展呢？
首先，资金互助社具有信用与经济功能双重属性。这种属性决定了资金互助社与其他银行业机构的直接区别。其他银行业一般在政策上不支持具有实业性的经济功能，而是作为纯粹的社会信用工具虚拟经济存在，是为实体性经济服务的。资金互助社只所以天然的要具有信用与经济功能而存在，是因为它要发挥联结作用，发挥农村经济组织对内联结农户和对外联结市场作用，是要发挥对内信用组织和对外经济组织作用，如果其不能发挥这种双重功能的属性作用，那么其与其他银行机构就没有根本的区别了。这种双重属性和功能作用，起到了农村资金蓄水池作用，发挥了农村金融免疫细胞组织之功效，有了它农村金融才不会出现败血症，因此资金互助社具有农村金融体系基础地位作用，其他任何组织具有不可替代性。我们只有正确了解这种功能和属性，才能在政策上给予信用和经济双重地位的支持。
其次，资金互助社具有货币政策传导功能。引导农户发展资金互助社决不仅仅是发挥“蓄水池”进行余缺调剂，还有一个非常重要的功能，就是发挥货币政策传导工具作用，建立起国家引导农村经济、扶持农业产业和帮助农民作用。商业银行不愿意或不能够服务农户，那么就要建立农户自我服务的金融制度，而仅仅依靠农户自我服务能力是不够的，为此必须建立起国家帮助机制，通过国家财政或政策银行(央行支农再贷款)支持，增强农户自我服务能力和扩大服务领域，不断产生对农村商业银行的竞争压力，促进商业银行转变机制、改进服务效率，才能产生竞争性农村金融市场。因此，我们在制定资金互助社发展政策时，一定要考虑到这种政策传导组织功能作用，必须通过有效的政策金融杠杆率使农户资本产生自聚功能，不断扩大服务能力，通过扶持资金互助社促进对现有商业银行的竞争压力，我们的金融改革目标就能够实现----建立功能完善的有竞争与合作机制的农村市场体系。如果政策金融杠杆率过低，不仅造成资金互助社组织和制度成本提高，还不会起到竞争压力，农村竞争性市场就难以建立起来。因此，合适的政策金融杠杆率应不低于资金互助社净资本额的5倍，这不仅不会产生风险，还会产生激活农村金融体系作用，是花最小的成本(或者是没有花成本)而买来的最有活力的新机制。
三，资金互助社具有推动购销合作、生产合作和消费合作功能作用。发展资金互助社一方面要满足农户家庭经营的生产和生活资金需求，促进经济和福利的增长，但这样一家一户的生产关系，是难以容纳更高生产力发展要求的，生产力不发展农户就难以增收，社会问题就难以解决，因此发展资金互助社另一方面的作用，是依靠组织资金把农户的劳动力、土地和市场组织起来，形成共同销售、购买和消费，联合组织生产把先进科学技术应用到农业产业中去，不断通过合作的生产关系促进农村生产力的发展和结构调整与升级。通过发展资金互助社促进农业生产组织和土地制度变迁，发展新型农产品加工业，通过资金互助社开展买方信贷，培育农民自己工业的发展。我们在制定资金互助社政策时，一定要站在更好的视角上审视这一组织将带来的革命变化，才能及时的调整政策适应其发展要求。
总之，我是希望大家在对待资金互助社问题上，要站得高，才能看得远。只有微观组织创新与宏观政策调整同步进行，才能发展好资金互助社。实践表明，政策要为发展服务，而不是相反。