2006-12-6 14:43:00 来源: () 网友评论篇
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好过，想贷款买辆四轮车。韩士恭们考察后建议他农闲时给洗煤厂拉煤，送完煤可以把洗煤剩下的矸石拉到砖厂，然后再从砖厂拉砖给用户。这个链条一建立，这款就可以贷给他了。
经过繁杂的调查，审贷小组确认贷与不贷和贷款限额。随后在放贷期间内，信贷员还要对其进行“跟踪”，与贷款户经常保持联系，掌握贷款户经营状况。不过，近一年的试点，他们还没有发现贷款户有改变贷款用途的情况，而且也未出现呆坏账，即使有个别贷款户未按时还贷，也会讲明原因，及时还款。韩士恭感动地说，农户们虽然缺少实物抵押，但是很讲信誉。
在这里，所有的贷款审批环节都体现出快捷高效的特点，快则当场办理，慢则两到三天。
贷款户们普遍反映，小额贷款公司虽然利率高于信用社信用社利率大致为１２％左右，但手续简便，放款速度快，最长不超过３天。信用社利率虽低，但贷款费事，“人情复杂”，“算下来成本差不多”。
还有农民告诉记者，小额贷款给我们带来很多好处，因为我们都是私人贷款，一般金额都很小，银行一般都看不上，嫌麻烦，相比较，这种贷款非常适合于我们，对我们增收有一定促进作用，能在资金上扶持我们脱贫致富。以前我们因贷不到款，选择了一些放高利贷的“地下钱庄”，有时所赚利润连还贷款都不够。
目前，平遥两家小额贷款公司人数都不多，晋源泰小额贷款公司聘用员工１１人，内设综合办公室、信贷业务部、营业部、安全保卫部。日升隆小额贷款公司聘用员工９人，内设综合办公室、信贷业务部、营业部。不过麻雀虽小五脏俱全，公司按照法人治理结构要求，设立了由董事长、监事、总经理组成的决策机构，并结合各自实际情况，设置了内部运作机构。
韩士恭对记者说，与商业银行相比，我们的产权更加明晰，体制更加合理，中国金融业这两个最大的问题我们都没有。
试点影响：促进农村金融竞争
民间小额贷款公司的出现，打破了平遥农村原有的金融格局，为农村信用社培育了潜在竞争对手。相关部门的统计显示，２００６年上半年，平遥县农村信用社存款余额达１２２８５８万元，新增贷款仅６３０５万元，而两家小额公司向农户发放贷款达２１６６万元，占农村信用社当年新增贷款的３４．３５％。小额贷款公司贷款管理方式灵活、便捷，员工责任意识及敬业精神较强，显示出明显的竞争优势。
韩士恭非常自信地说：我们就是要以煤焦行业为依托，逐步开拓金融领域，抓住机遇，尽快占领这一新兴行业的制高点。
利率市场化是我国金融改革的重要组成部分，小额贷款公司实行市场化利率，资金的价格由市场资金供应量和市场需求量来决定，农户资金需求旺盛，他们按照贷款用途、贷款期限，并对种植业给予一定的优惠，贷款利率在１２．８３％－－２２．３２％之间，资金利润率在１０％左右。平均贷款利率水平高于商业银行贷款利率，低于民间借贷利率。韩士恭说，尽管我们的贷款利率可在同期银行利率的４倍内浮动，但一定要考虑到借贷人的承受能力。目前，我们定的月息为１．２％－１．５％，仅比农村信用社的月息０．９％略高一点。
同时，小额贷款公司对民间借贷利率的导向作用正在显现。附近民间借贷开始参照小额贷款公司的利率水平进行融资活动。据对与平遥县相邻的县（市）调查，民间借贷利率在２４％左右，平均利率水平较上年度下降了三个百分点。
运行一年来，虽然经济与社会效益普遍看好，但韩士恭却总是在为一件事犯愁——资金短缺。他说，小额贷款公司最大的风险就是资金链条断裂。因为国家银行的背后有国家做后盾，他们无论怎么亏损，都很难出现资金链断裂，但我们不同。
由于小额贷款公司试点被要求不能吸收存款，因此所有贷款只能来自资本金。“晋源泰”运转不久，１６００万元的资本金仅剩下２００多万元。而注册资本１７００万元的“日升隆”也在短短４个月时间里放贷１０３９万元。为解燃眉之急，８月份，“晋源泰”的四位股东各追加１００万元，注册资本由开张时的１６００万元扩大到了２０００万元。但是仅隔三个月，记者来这里采访时，韩士恭依然为后续资金跟不上而发愁。虽然德国复兴银行、国际金融公司等国内外金融机构对它们表示出了极大的兴趣，国际金融公司曾三下平遥并表达了投资意向，但到现在还没有实质性进展。部分民营企业同晋源泰小额贷款公司进行委托贷款业务洽谈，但由于委托贷款利率偏高，双方未能达成一致意见。
其实，这些问题归根到底还是小额贷款公司的试点身份。目前，其只是领取了工商营业执照，金融机构的身份并没有明确。它由平遥县小额贷款组织试点工作小组实施监督，这个小组只是推动小额贷款组织开展的一个临时组织，并不具备行政权力和监督职能，因此，由谁监管、依据什么法律法规监管、
