2006-12-6 14:43:00 来源: () 网友评论篇
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筹建过程中，控制风险的考虑是第一位的。
首先，按照规定小额贷款公司只能放贷不能吸收存款；其次，发起人确定为自然人，这是考虑到企业法人作为经济实体，普遍有银行贷款，在小额贷款组织与企业的经营管理过程中，容易导致资金界限划分不清、产权不明。同时，小额贷款组织实行股份制形式组合，其经营规模不大，股东太多，难以形成相对集中意见，因此以３—５人较为妥当。
此外，在资本金风险控制上，要求小额贷款公司注册资本不得低于１５００万元，资本充足率不得低于８％，其中：核心资本充足率不得低于６％；为控制委托业务过度扩张形成风险集中，小额贷款公司不良资产超过１０％时，停止其接受机构批发资金和委托资金。在风险补偿基金方面，小额贷款公司比照股份制商业银行的有关规定提取呆账准备金冲销呆账。在控制接受委托资金方面，要求单户委托资金总额不得低于５０万元，但接收单户委托资金总额不得超过小额贷款公司资本金的３０％。在风险投资保证金方面，为吸引委托资金，以小额贷款公司资本金余额的１０％作为风险投资保证金，风险投资保证金实行专户管理。
年过６０的韩士恭以前是平遥四贡煤化集团董事长，不过他现在把四贡集团全部交给儿子打理，自己一心一意做起“晋源泰”的董事长。“晋源泰”由４位股东组成——除了韩士恭和他的儿子，另两位也是父子，两家４人各投４００万元，共１６００万元。他告诉记者：经过２００１年－２００４年的黄金岁月后，炼焦行业已经进入饱和下降期，而且，资源总是有尽的，企业已经不能不考虑转型问题。这次向民间信贷转移，就是一次尝试。
虽然小额贷款公司在设计上确定为“走可持续性发展的商业化道路”，体现商业性、盈利性、可持续性，原则是“自主经营、自我约束、自我发展、自担风险”，但是国家对试点的要求或者说限制也是相当多的。
首先，小额贷款组织试点的最终目的是为解决农户贷款难的问题，探索支持“三农”的有效途径，因此，小额贷款组织的贷款对象必须以“三农”为主，重点是从事种植业、养殖业、林果业、农副产品加工业、农村商贸流通业的生产者和经营者以及为“三农”服务的其它经济实体，“三农”贷款比例不得低于７５％。同时，为促使小额贷款组织广泛地为农户服务，规定单户贷款金额最多不得超过１０万元，５万元以下农户贷款比例不得低于资本金总额的７５％。
不过，让韩士恭认为有利可图的是，小额贷款公司实行市场化利率。他说，按照中国人民银行的规定，商业性小额贷款公司发放的贷款利率可高于银行基准贷款利率的４倍，与国家银行相比，这就是优势。
运行模式：充分适应农村特色
平遥县洪善镇东山湖村养猪示范户王慧是小额信贷的受惠者之一。去年市场猪价大跌，他预计今年将会上涨，于是向日升隆公司申请贷款购进仔猪。公司马上派人进村考察，然后分两笔贷给他１０万元，半年期，利率１８％。这笔贷款的担保人有两个，一个是洪善镇镇长，另一个是县畜牧局改良站站长。两位公务员以他们出具的工资单复印件为担保凭证，经过公证，公司即发放贷款。贷款金额为公务员年收入的１．５倍－３倍。
由于“三农”的特殊性，使得小额贷款的担保方式不得不进行创新，以符合农户实际。除了公务员工资担保，还有公司加农户担保、村委会担保、信用户评定贷款信用、小组联保贷款等方式。
公司加农户担保是农副产品加工企业为种养殖基地的农户所提供的贷款担保。如，平遥县种植有６０００余亩芦笋，产品全部出口西欧。但芦笋种植期有两年，在此期间，农民急需资金投入。贷款公司与芦笋公司达成协议，即农户向贷款公司贷款由芦笋公司担保，芦笋公司向农户提供种苗、肥料、农药，农户与芦笋公司签订购销合同，芦笋收获时，优先出售给芦笋公司。村委会担保贷款是以村委会收取的关联企业土地占用费为其村民提供的担保。信用户评定贷款是由村委会和小额贷款公司共同评出信用户，并在全村进行公示，无不良反映的，小额贷款公司给予５０００元以下的贷款。信用小组联保贷款是由村委会和小额贷款公司共同对借款人进行贷前审查，由符合发放条件的若干借款人自行组成信用小组，承诺自我守信，相互监督，共担风险，由小额贷款公司发放贷款。
小额贷款公司设定了“借款人申请—贷前调查—贷款审查签批—贷后管理”的贷款流程。贷前调查，重点是贷款户经营的合法合规性及信用度情况，保证人的资金收入状况，抵（质）押物的合法性、有效性和流动性。
与焦炭打了一辈子交道的韩士恭，现在更多地要出现在田间地头牲畜栏里，比如养牛户前来贷款，公司不仅要调查他养了多少头牛，算清需要多少饲料，甚至还要弄明白这些牛里有多少是公的多少是母的。不过，他觉得这很有趣。有个农户全家四五口人，种四五亩地，日子不
