程建设及重点项目建设以及学校、医院等建设，也采取这种方式筹集资金。如梧州地区交通局，1995年起，为解决公路建设中资金不足的困难，向企业职工筹集公路建设基金2000万元，当年集资的年利率20％，期限为5年，后根据银行利率的下调，借资的年利率也相应下调到了6％。据调查，被调查地区2001年末，集资规模12.17亿元，比200O年增加0.99亿元，增长8.9％。
2.民营金融
民营金融是以金融机构形式进行的有组织金融交易，只是这种组织没有经过监管当局的审批，处于地下或半地下状态。
一是信息公司模式。据通过电话暗访，和实地了解，广西柳州有部分正式注册的信息公司公开充当资金借贷中介，甚至有些直接从事借贷，有的信息公司的规模还比较大，设有几个分公司和专门的投资部。据调查，2001年柳州地区从事借贷活动的信息公司有46家，比2000年多4家，规模410万元，比2000年增加58万元。
二是互助基金会模式。据调查，广西柳州地区一些县的工商联都成立了互助基金会。部分互助基金会因非法吸收存款已被停业整顿，还有部分工商联互助基金会仍然在会员内部进行小额融资。2001年末，柳州地区有互助金会46家，与2000年持平，规模3199万元，比2000年减少325万元。
三是当铺模式。据调查，2001年末从事资金借贷活动的当铺有26家，比2000年减少
2家，规模9532万元，比2000年增加4万元。另外一些寄卖店也经营起典当业务。
四是标会模式。本次调查，发现茂名地区有一家标会，规模70万元。
五是其他组织模式。如农村基金会、供销社股金服务部、乡镇企业投资公司、蔗糖发展基金会等机构，现已都被清理整顿后关闭。
另外，本次调查虽然没有发现地下钱庄，但从新闻报道和民间消息判断，由于地下钱庄是非法的金融机构，隐蔽性极强，一般不发案就不会暴露，因此我们判断地下钱庄目前也是一种比较活跃的民营金融形式。
三、跨时私人契约性质：民间金融的主要特点
(一)契约主体与资金来源的私人性质
民间金融的主体主要有：企业、行政事业单位、村委、公务员、个体户、私营企业主、农村中的专业经营户等。在个人中，商人约占50—60％，农产约占30％，其他约占10％。普遍而言，农户参与的金额在3000—15000万元之间，城镇居民投入的资金多在万元以上。因此，参与民间金融的主体主要是私人个体。
民间借贷的资金主要来源于以下几个方面：一是商人在生产经营过程中的积累；二是城乡居民的劳动收人和历年的积蓄；三是来源不明资金，如一些灰色或黑色收入，多见于高利贷者；四是借入资金，包括向银行借入和向亲戚朋友借入。在资金来源中，自有资金占绝对比重，借入资金占的比重很小。私人之间的借贷主要是个人在扣除生产、生活所需后的剩余资金。也有人从银行借入资金再转借，如广西融水县一个体户以月利率4‰借给县食品公司70万元，而此人在县农行的贷款余额高达100万元。内部集资、当铺等也大都来源于自有资金。信息公司的资金来源大部分是自有资金，也有一些公司小规模的从私人中融资。企业之间的借贷则比较复杂，如原梧州地区糖烟酒公司借给原武宣糖厂的1250万元中，其中就有850万元为梧州交行贷款。又如中洋公司借给柳州龙晶酒业公司505万元，该公司为合山电厂所办三产，其资金来源于电厂利润。
(二)跨时风险管理：自发性和自主性
由于民间金融属于游离于官方金融监管范围之外的金融行为，而任何金融行为都是“跨时”交易，即资金交易从支付到偿还具有时间间隔，因而在不具备外部审计和相应外部风险分担机制的环境下，民间金融的风险管理具有自发性和自主性的特点。
首先是自主性，体现在民间金融具有解决借贷信息不对称的独特机制上。民间金融，特别是个人与个人、企业与企业之间的借贷，虽然手续简单，既不用抵押也不用担保，但借款多是在亲戚朋友当中进行，不仅对借款人(企业)的经营状况、还款能力有清楚的了解，对借款人的道德品格、资信情况也有深入了解，有利于解决正规金融机构信息不对称的问题。
其次是自发性。由于缺乏正规法律渠道对债权人的保护，民间借贷一旦发生欠债不还，不少债权人通过暴力收回借款，人身安全无保障，民间也因此出现一些带有黑社会性质的追债公司。据对合浦县白沙镇的调查，该镇民间信用放款一旦出现纠纷一般是通过暴力逼债等私了方式解决，有5户借款人因到期还不了款，迫于逼债的压力，不得不远走他乡(当地俗称“走飞机”)，借款人难以安居乐业。再如粤西部分地区地下私彩活动比较活跃，有些群众在搏彩心理驱动下，深陷其中直至借钱买
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民间借贷到民营金融的演变
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