、证券质押贷款之类的贷款业务，银行无法提供。
此外，信贷机构提供的贷款期限普遍较短。有些企业购置设备的贷款需要跨年度贷款，但银行不配给。
中国农村需要“零售银行”
他们与“银背”、“地下钱庄”相似，富有效率，且有实物经济领域的经营活动支撑，很可能是未来中国农村正规金融机构扩大业务覆盖面需要仰仗的金融环节之一
针对农村中小企业融资难问题，中国社科院农村发展研究所给出了三项政策建议。
首先，不能一味把问题推到商业银行和信用社头上；建立一个全面、跨地域的企业征信系统和加强打击逃废债行为非常重要。
造成国有商业银行不良贷款居高的原因有很多，其中之一是信贷机构缺乏有关客户信用的信息。企业征信系统即有此功效。单凭各地信用网仍然不够，因为后者只强调发生严重违约后的事后警戒，一般不会向社会或信贷机构提供有关较小违约事件的信息，而这对于信贷机构甄别企业信用十分重要。
其次，允许农村金融机构多样化，完全实行贷款利率市场化将变得可行。
在企业贷款方面，农村信用社与农行等信贷机构存在竞争，而企业对利率成本较敏感，往往会选择向提供较低利率的信贷机构申请贷款。虽然农信社在现行体制下的单位贷款成本高于农行，但贷款利率相差不大，且这些信贷机构对优质客户都提供优惠利率。
这表明，只要存在信贷机构多元化和信贷机构之间的竞争，贷款利率的放开就不会导致信贷机构对企业贷款的过高利率定价，因为信贷机构会担心失去客户。
据苍南县信用联社信贷人员介绍，信贷机构提供的服务利益不单来自贷款收益，而是通过长期提供一揽子的服务获得长期回报，包括存款、贷款、结算、汇款、保险等。今后的发展趋势是中间业务将有大发展。由此，中国完全可以放开对企业的贷款利率，基本上不需要实行贷款利率限制。
第三，正规金融机构与民间放贷者（银背、地下钱庄等）之间的信贷关系很重要，也事实存在。它在一些发展中国家，是多元化金融体系的重要组成因素。
如菲律宾的农村银行、商业银行和政府银行均向稻米加工厂商、稻米小经销商和代理商提供贷款，政府银行还向稻米种植者贷款。
这种“零售银行”与“银背”、“地下钱庄”有很大的相似性。他们效率较高，且具有一个优势，即有实物经济领域的经营活动的支撑。这很可能是未来中国农村正规金融机构要扩大业务覆盖面需要仰仗的非正式金融环节之一。
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民间借贷不输“官方金融”—温州中小企业融资生态调查
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