银行贷款占２０％左右。苍南民间信用和融资方式多种多样，包括担保抵押借贷、民间票据贴现、各种“呈会”（合会）、互助会等。
当问及对目前民间信贷的“满足度”时，１１家被调查企业表示，一般都能借到较高额度的民间借贷资金，满足程度均在６０％以上，其中８家比重为１００％。
未借民间信贷资金的企业认为，要么自有资金足够，要么已有替代性资金——如商业信用占款、无息的亲友借款等，总之是获得了利率比银行贷款还低的借款。这或许说明，民间借款满足程度较高，信贷配给问题小。
调查还显示，多个企业对正规金融机构贷款表示期待，他们认为，如果未来正规金融机构能够满足需求，他们会以此部分地替代成本较高的民间借贷。这说明，正式金融机构对这些企业服务有较大的发展空间。
风险远低于正规金融机构．
在银行信贷无法满足的情况下，民间金融活动有不可或缺的重要作用，也有一定风险性，甚至会出现诈骗和恶意逃废债务行为。不过，自上世纪９０年代初出现大规模“倒会风波”后，人们对加入各种合会已十分谨慎，要求彼此之间相互了解和信任。
２０世纪９０年代，十分兴盛的农村合作基金的运作失控，与缺乏金融监管有关。１９９９年关闭农村合作基金后，被官方批准的民间借贷机构在苍南几乎不存在了，但各种合会、私人直接借贷、银背（民间金融中介）、地下钱庄、民间票据贴现等活动仍然频繁。由于有过去的教训，人们对合会以外的其他各种民间金融活动更为谨慎，金融风险出现的概率目前非常小。
苍南２００１年实现ＧＤＰ近８８亿元，其中第二产业占４７．３亿元（这只是增加值部分，第二产业总产值达１９６亿元），两者均未计入商业企业部分。
假定企业流动资金总额只有２０亿元（保守假定），若按县人行调研结果“４５％属于民间借贷资金”计算，苍南民间借贷资金达９亿元。
２００１年观美镇标会集资诈骗涉案资金为２４０万元，相当于保守估计的企业流动资金中民间信贷资金的０．００００２６７％——趋近于零。即使全县实际涉案资金为其１００倍，则相当于企业流动资金的０．００２６７％。这说明，经过一番金融风波之后的民间借贷，其所涉及的恶性事件和风险远低于正式金融机构。
民间借贷还存在一个很少被关注的问题，即从事民间借贷的个体或组织从来不为其交易纳税。任何经济和金融活动均应纳税，这有助于政府了解民间借贷的规模，评估其风险。
正规金融机构 信贷结构矛盾
企业难以获得正规金融机构贷款的原因：没有合格的抵押资产（６８．４％）、资信状况不符合银行要求（３６．８％）；其他原因包括国家信贷政策问题、融资成本过高、难以获得第三方担保、手续繁琐、效率太低．
根据正规金融机构贷款需求调查结果，除了较大企业，企业贷款难问题确实较为严重，供求缺口很大。
在中国社科院的调查中，问及“企业难以获得正规金融机构贷款的原因”时，最重要的因素是“没有合格的抵押资产”（６８．４％），其次是“资信状况不符合银行要求”（３６．８％）。其他原因包括“国家信贷政策问题”、“融资成本过高”、“难以获得第三方担保”、“手续繁琐”、“效率太低”等。
正规金融机构机械要求贷款抵押担保，是小企业贷款难的最大原因之一。例如无论规模大小，贷款企业均被要求提供抵押和担保，银行只对极少数规模和实力较大的企业提供部分信用贷款。
这说明，正规信贷机构没有充分利用基层分支机构所拥有的客户信息，没有采用风险定价。其原因在于股份制商业银行分支机构少，资本金和存款少；而较大资产规模的企业如果经营正常，一般不乏银行贷款；国有商业银行放贷权集中在县及县以上机构，且放贷权被严格限制，乡镇级银行办事处基本没有放贷权。
这种机械的放贷政策缺乏对企业所有者的信用甄别，以致银行不能在发贷方面建立较好的分权机制和相应的激励机制，不能充分利用分支机构掌握的借款企业的经营信息。
同时，苍南企业贷款信用保证方式主要为厂房与设备抵押、股东个人资产抵押及担保，信用贷款较少。这说明正规金融机构适应性商品研发不足。这种对贷款信用的保证方式及其限制性规定影响了企业的贷款可得性，比如当地企业愿意接受的产品质押贷款
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民间借贷不输“官方金融”—温州中小企业融资生态调查
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