民间借贷挑战法定信用

　　担保挑战

　　大家知道，困扰金融机构大胆放贷的主要原因是贷款的安全性问题，也就是人们常说的贷款风险。为了防范贷款风险，银行要求借贷人必须有相应的财产抵押和可靠的信誉担保，可许多自然人和民营小企业要做到这一点并非易事，担保一直困扰民间向金融机构进行融资，尽管人民银行、银监委和一些当地政府采取了一些支持小额贷款的措施，但并没有达到预期的效果。民间借贷的兴起，尽管有利益的驱动，但担保问题也是重要原因之一，从这个意义上说，民间借贷的兴起也有不得已而为之的成分。一些民间借贷，为了安全起见，也进行了担保，但民间借贷的担保，一般都比较简单，找一个借贷者的亲戚朋友或中间人就可以作为担保人，这与金融机构要求的担保资质形成了鲜明的对比。有人说，如果金融机构不创新担保形式，就不可能进入个人金融业务辉煌的春天，相反还会成为制约个人金融业务大力发展的瓶颈。

　　总之，民间借贷给法定金融信用带来的挑战是多方面的，必须引起广大金融机构决策者的深思，民间借贷虽然存在着诸多不严谨、不规范性，但也给多元化经济下的金融服务带来一些有益的启迪。如何适应市场、服务于经济，是每一个金融机构必须面对的紧迫问题。(杜德清)

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