如何把“死钱”挪活?

自今年4月底以来，银行调整了存款准备金，使得银根一下子缩紧，这多多少少对需要贷款的人们产生了一定的影响。如果你短期内急需用钱，定期存款还没到期，手头的钱买了房子、办了保险，怎么办？以前，办理抵押、质押贷款，都得走银行这扇门。但如今，保险公司、典当行也相继推出了抵押、质押贷款业务，而且，可供用来抵押和质押的资产也较以前更为多样化了。因此，在办理抵（质）押贷款时，你完全可根据自己资产和所需资金特点来决定是找银行，还是找保险公司或是典当行解决这种燃眉之急。
　　一、质押贷款玩转利差
　　银行多样化质押贷款是目前大众的普遍倾向和重要渠道。现在银行认可的个人抵押、质押资产包括房产、人民币定期储蓄存单、外币定期储蓄存单、凭证式国债等流动和固定资产，比较适合个人的有以下几种：
　　1.房子质押贷款：适合于长期（例如5年）的资金需求
　　个人商业性住房抵押贷款最高贷款成数为总价房的80％，最长贷款年限为30年，同时不超过借款人法定退休年龄。如果抵押住房是用于购新房，市民还是可以享受住房贷款的基准利率，5年之内年利率为4.77％，5年以上年利率为5.04％。如果市民用于创业或者其他途径，执行的是这样的利率标准：1年之内年利率为5.31％；2～3年的年利率为5.49％；4～5年的年利率为5.58％；5年以上年利率为5.78％，同时银行还有上浮利率的权限。至于办理房子质押贷款的费用，只需要支付一笔公证费就可以了。
　　2.凭证式国债质押贷款：国债质押贷款适合两三年时间的资金借款
　　目前凭证式国债质押贷款额度起点一般为5000元，每笔贷款不超过质押品面额的90％；贷款期限最长不得超过凭证式国债的到期日，若用不同期限的多张凭证式国债作质押，以距离到期日最近者确定贷款期限。凭证式国债质押贷款利率，按照同期同档次法定贷款利率（含浮动）和有关规定执行。贷款期限不足6个月的，按6个月的法定贷款利率确定，半年的利率为5.04％。如借款人提前还贷，贷款利率按合同利率和实际借款天数计算。办理此项质押贷款不需要任何的手续费。
　　3.存单质押：存单质押贷款一般适合于短期、临时的资金需求
　　存单质押一年内年利率为5.31％，半年的年利率为5.04％，优质客户可以下浮10％。如借款人提前还贷，贷款利率按合同利率和实际借款天数计算。
　　目前各家商业银行都推出了存单质押贷款业务，且手续简便。借款人只需向开户行提交本人名下的定期存款（存单、银行卡账户均可）及身份证，就可提出贷款申请。经银行审查后，双方签订《定期存单抵押贷款合同》，借款人将存单交银行保管或由银行冻结相关存款账户，便可获得贷款。一般情况存单质押贷款的起点金额为1000元，最高限额不超过10万元，且不超过存单面额的80％。借款人如果手续齐备，当天就可以签订合同拿到贷款，不需要任何的手续费。
　　4.个人抵押贷款授信业务：资金可以用于多项贷款
　　借款人只要将自有固定资产（如房产）抵押给银行或将流动资产（如存单）质押给银行，银行就可按照一定标准设定个人最高授信额度。
　　三大优点。一是便利、实惠。借款人可在授信额度内，像从存折里取钱一样支取贷款，可无限次地周转使用。而且，因可随时支用，随时归还，从而节约利息支出。
　　二是能保持高资产使用效率，让质押率在借款期限内始终保持一个固定的高水平。例如，在办理个人房产抵押授信额度业务时，借款人以房产价值的七成（即70％）获得贷款额度，那么在授信期限的3年或是5年内，抵押率一直保持着70％。而一般的抵押贷款，抵押率会随着还款行为的持续而与日俱减，在借款快到期时，抵押率或许只为百分之零点几。
　　三是解决了贷款“顾此失彼”的烦恼。个人抵押授信额度业务将各种个人贷款放在同一个“贷款篮”中，在授信额度内，借款人可以自取所需，同时申请多达上十种的贷款。例如，某一借款的抵押授信额度是50万元，那么在同一时间内，他就能申请消费贷款10万元、旅游贷款5万元、个人投资经营贷款35万元。
　　二、典当贷款急钱急用
　　典当，时下担当了市民“调头寸”用的角色。将有较高价值的资产或物品质押给典当行，就能取得一定数额的贷款。
　　被允许作为典当的个人资产有房产、汽车、股票、金银首饰等。但需要提醒市民的是，典当是一种质押贷款，在典当期间，质押物由典当行保管，典当人没有使用权。典当贷款的一个最大优点，就是申请周期短，办理速度快，能满足紧急的资金需求。但典当的综合费用和利息之和，可能大大超过向银行申请同期贷款的支出。一次典当期限为5天至6个月，没有超过5天的按照5天计算。典当质押贷款只适合于短期、临时的融资，对于长期的借贷，典当绝对是不划算的。
　　1.汽车典当：贷款的利息和手续费高得让人咋舌，月

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