2005-4-25 17:25:00 来源: 星辰在线() 网友评论篇
浏览统计: 【字体：大 中 小】
目前民间借贷呈现的特点是：一是利率高、率差大。相对银行储蓄存款而言，民间借贷的利率较高，多数都在月利率10－30％，甚至更高。高息借贷大多是个人企业、经营业主、乡村农户、股份制企业等急需用款；利息较低者多是较熟悉的亲朋好友、老乡同事等。利息高低还取决期限长短、数量大小、关系远近等不同情况，需双方协商，因人而定，没有什么固定标准。二是期限宽、范围大。
民间借贷的期限多由借贷双方视资金周转情况商定，企业、单位等经营性借款，建房、养殖、出国打工等相对期限较长，一般为一年到半年，或更长时间分期分批偿还；其他用于临时性资金，期限一般较短，有二三个月、十天二十天不等。三是数额大、手续全。从交易额上看已由过去几千元扩展到几万元、十几万元，私营经济发达的温州平均单笔借贷已达17万元。过去多数仅凭口头承诺，或经中间人，或凭关系即可成交，现在则需正式签约立据，并有中保人，数额较大的还需要以房产证等实物作抵押，就是亲朋好友也要打个字据，写清借款人、时间、利率等基本要素。四是用途广、投向多。从借款用途看，以往是以解决临时性资金短缺为主，现已转为生产经营、商品贸易、农用机具、承包土地、农贸交易等大宗费用，以至解决各类企业、各种专业户、个体工商户等生产经营资金不足等，几乎渗透到私有经济的各个领域。
从民间借贷的形成来看，多元化经济发展形成的资金供求不平衡，如个人兴办的一些工厂、商贸企业、各种经营专业户等，在正常情况下无法从银行取得贷款，又急需发展资金，不得已向民间进行借贷。在农村，一些农户一时急需资金又筹措无着是民间借贷迅速发展的客观条件。随着农村经济的迅猛发展，农民的思想观念也发生了巨大变化，过去的那种传统而单一生活模式已彻底改变，大多数农民已不在仅仅依靠土地为生，而是在从事第二、三产业的生产经营，这在一定程度上刺激了民间借贷的发展。
从民间借贷的形势发展看，利益驱动是民间借贷迅速发展的主观条件，而资金供求不平衡又是客观上形成有利可图的机会。一方面有些人存有大量的闲余资金，可没有好的投资项目，存款利息又一再下调，所得有限，在高利率的诱惑下，不顾风险，将资金投入高利贷领域，坐食其利已成为一些人最简捷的谋利途径。另一方面有些人出于实情所迫，或生意急需，或高利诱惑，随大肆借贷，亦给高利放贷可乘之机。
发展民间借贷的益处是：民间借贷作为一种民间调剂资金短缺，解决部分生产经营、生活中的特殊需求确实起到了一定的作用，是受群众欢迎的信用补偿机制，从某种程度上也体现了人与人之间相互信赖、相互帮助的民间关系。它是在银行和信用社力所不及的领域和范围内起到拾遗补缺、截长补短的作用；尤其是在我国各种经济成份高速发展的今天，相应信用机制还不健全的情况下，民间借贷的存在和发展，对于经济的互动和发展，有着重要的价值和实际意义。
民间借贷存在的弊端是：
一是风险大。由于民间借贷是一种自发的、盲目的、分散的信用活动，没有组织领导，缺乏制约保障机制，是一种较为落后的、原始的信用方式。民间借贷具有为追求高盈利而冒险或投机的一面，缺乏必要的法律约束，多属私人交易行为，更无跟踪监控机制，一旦遇有不测，便常常双方处于“尴尬境地”。据调查，民间借贷到期偿还率仅占45％左右。
二是利率高。过高的利率使借贷人收入的一部分流入食利阶层，而那些迫于生计的借贷者承受着巨大的高利贷利息，甚至愈陷愈深，无法摆脱贫困。
三是扰乱金融秩序。由于民间借贷利率高，吸引了大批投资者，加之人们受投资利益的驱使，对投资选择又存有侥幸心理，致使社会一部分资金被高利贷所分流，扰乱了金融秩序。
四是加剧了社会不安定因素。民间借贷这种交易性质就决定了带有一定的矛盾性，由于利益所致，很容易导致亲疏怨恨，甚至酿成祸患。加之民间借贷手续不健全，违约事件时常发生，据了解，因民间借贷引起的纠纷事件呈上升趋势，不利于社会的安定团结。
总之，民间借贷之所以被经济发展和社会所接受，有着需求和积极的意义，只要在金融法规容许的范围内，是受法律保护的。同时
