调查：关注民间借贷背后的经济生态

　　在一定程度上来说，民间借贷是台州经济赖以生存、起飞的基础，民间借贷在台州的兴起，有其客观理由。
　　浙江台州是一个民营个私经济和中小企业十分发达的城市。上世纪80年代，台州创办了既不同于集体经济，又不同于个体私营经济，却兼得两者之长的新型组织形式——股份合作企业，这在当时尚属全国首创。股份合作企业的基本组织形式是由经营管理能手牵头，以资金、劳动力、土地、房屋、技术和供销渠道入股，具有“资金自筹、合资合劳、利益共享、风险共担”的特点，集资集股成为个私经济在初创期筹资的主要方式，台州股份合作企业发展迅速，现已占全国总数的1/10强，所创造的国内生产总值和税收占台州全市的60％以上。
　　由此可以看出，在一定程度上来说，民间借贷是台州经济赖以生存、起飞的基础，民间借贷在台州的兴起，有其客观理由。
　　温州的情况与此类似，据人行温州中支调查，2004年温州民间借贷规模约为420亿元，民间借贷资金与信贷资金形成“你退我进”的局面。
　　一
　　在台州股份合作制企业中，初创企业居多。其中规模较大的企业和经营较好、发展逐步成熟的企业，银行对其贷款的满足度较高，这些企业有能力获得银行基准利率贷款，甚至还能得到贷款利率下浮10％的优惠。而处于初创期的企业由于经营效益难预料、普遍缺乏可抵押资产、缺乏正规的财务会计记录、资信状况难以符合银行的要求等种种原因，大多数需要通过集资才能支撑企业发展。
　　企业集资大多采用普通的收款收据，随用随借随还。去年随着国家银根逐步收紧，银行贷款利率浮动区间扩大，集资利率有所上升，从2003年下半年的6‰至8‰上涨到10‰至12‰。人民银行台州市中支在调查中发现，那些经济实力较强，金融业比较发达的县市，企业集资的规模和利率水平就低些；反之，则高些。由于台州南北片经济发展水平差异较大，仙居县、天台县等北面地域企业集资的规模和利率普遍要高出黄岩、路桥等南面城市。
　　企业集资的另一个特点是投向行业性明显。受台州条块经济特征明显的影响，集资企业行业较集中。如黄岩的食品、医药化工行业中企业集资面达60％左右；仙居的工艺行业集资面达50％左右；临海、温岭的造船业具有比较优势，全市48家船舶修造厂均为民营企业，其资金来源40％至50％由发起投资人集股筹足初始资本，20％至30％以向社会集资方式筹入，剩余20％至30％则由银行贷款解决。
　　由于台州股份合作制企业的集资属于民间自发性行为，在集资的操作上具有很大的随意性和不规范性，民间集资往往容易从正常的借贷关系变成非法集资，由此引发了一些经济、社会等问题，并造成过很不好的影响。比如，非法集资诈骗的出现。前些年，台州恶性巨额诈骗事件时有发生，企业集资倒闭等事故的不时出现，给台州带来了惨痛的教训，并在一定程度上影响到社会与经济的稳定。
　　同时，非法集资引起的另一个严重后果是，影响和削弱了宏观调控的效果。台州民间融资在当地经济发展中占有相当大的比重，GDP与贷款的比例为1∶0.83，全国是1∶1.45，在宏观调控影响下，更多企业参加到集资行列，形成大量资金体外循环。而且这部分资金的趋利性强，不以国家政策为导向，不以国家行业发展目录为依据，在一定程度上削弱了宏观调控的效果。
　　二
　　非公有制经济是国民经济的重要组成部分，也是民间借贷的主体。今年，非公有制经济再次被中央银行列为信贷投放的重点。对此，从完善中小企业金融服务体系的角度出发，金融系统大有可为。
　　一是完善信用担保体系，缓解贷款“担保难”问题。加强对市、县两级担保机构的管理，建立健全专业担保机构，解决中小企业融资担保问题；建立中小企业贷款风险补偿基金，政府承担超出银行正常风险以外的损失。
　　二是完善信用评价体系，改善企业信贷融资环境。首先要进一步完善中小企业银行内部信用评价体系，在动态中掌握中小企业实际情况，做出合理的信用评价；借鉴成功经验，推行主要依据销售款归行里来确定资信等级或授信额度。其次要探索建立企业信用等级外部评价体系，对被评为AA级以上的企业实行一定的贷款利率优惠。
　　三是完善多样化服务体系，满足客户的发展需要。重视信贷营销，不断完善客户经理制；实行扁平化管理，减少中间环节，贴近市场；贴近企业需求，积极推进信贷产品创新；发挥金融机构自身的专业人才优势，加强银企合作，提供相关服务。
　　四是完善征信服务体系，促进信贷、信用信息资源共享。进一步加强银行信贷登记咨询系统建设，尽快推广个人征信系统，建立一个全面、跨地域的企业个人征信系统和加强打击逃废债行为，完善信贷数据库，实现信息共享，形成规范的信息披露机制，配合做好各类项目推洽会、融资洽谈会、搭建银企信贷沟通平台。
　　三
　　当然，完善中小企业金融服务体系

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