当前山东省民间借贷发展状况的调查

一、当前民间借贷十分活跃，呈现新的特点

　　1. 民间借贷交易活跃，借款金额增大。当前民间借贷的主体已经由个人转向各类经济组织，包括城乡个体工商户和民营及中小企业；借贷资金的用途由偏重生活消费和临时性的资金急需转向投资办厂和经商办学；借贷的金额也由单笔千元跃至万元甚至十几万元，期限集中在1、2个月到1年间。如某市两个经济较为发达的乡镇普遍存在民间借贷行为，其借贷规模由2003年的3.6亿元扩大到2004年的4.4亿元。当前，民间借贷已经成为部分企业解决投资和生产资金短缺的重要手段。

　　2. 民间借贷的价格不断攀升，整体水平较高。当前民间借贷的价格，以金融机构的贷款利率为参照，主要根据借款主体的性质和借款用途的不同而确定。农户借贷受偿还能力的制约，月利率一般在8‰左右，并有大量的无息借款；个体工商户由于借款期限较短、风险较大、利率水平较高，月利率一般在15‰左右；中小企业以集资形式的民间借贷，由于信用较高，多为关系人借贷，月利率一般在10‰左右。借款期限的长短与利率水平成正比，期限低于一年的月利率一般为8‰，超过一年的月利率在10‰以上，最高可达60‰。以典当行或私人钱庄为媒介的民间借贷利率最高，月利率一般在19‰-60‰。

　　3. 借贷双方风险意识增强，民间借贷的交易程序日趋规范。民间借贷过去多数仅凭口头承诺、或经中间人的关系、或纸条借据即可成交，现在不仅需要正式签约立据，将借贷金额、期限、利率及违约责任等都作为合同内容详细标明，而且数额较大的借贷还要以房产、土地、铺面等实物做抵押。另外，随着民间借贷升温，一批民间借贷经纪人应运而生，他们为借贷双方沟通信息，对项目、借款进行评估，操作有关借贷手续，办理相关认证、抵押，并向借贷双方收取“佣金”，承担一定责任。

　　二、对当前民间借贷活跃的客观评价

　　民间借贷的日趋活跃，在一定程度上融通了社会闲散资金，缓解了资金供求之间的矛盾，活跃了城乡经济。民间借贷以其期限灵活、手续简便、及时性、相互信任、自担风险等特点，对商业银行信用起到了拾遗补缺、截长补短的作用，对发展壮大个体私营经济，促进地方特色产业上水平发挥了重要的作用。

　　同时，民间借贷的盲目性和不规范性也对经济发展和社会稳定带来很大的危害作用。首先，不利于经济结构调整。部分企业难以获得银行贷款的支持，除受银行信贷收缩、融资渠道狭窄等客观因素外，与企业自身的产品结构单一、科技含量低、不符合产业政策也有一定的联系，民间借贷的存在和发展，为它们继续维持生存提供了土壤。因为民间投资在高利润的驱动下投机性较强，跟风现象比较普遍，看什么行业挣钱就一哄而上，短期化行为明显，容易造成整个民间投资结构的不合理。其次，民间借贷行为的法律约束力差，容易引发经济纠纷。由于民间借贷不规范，资金所有者无法对资金的使用进行有效的监督，民间借贷的高利率容易引发借款人的道德风险和逆向选择，使资金到期无法归还，从而引发债权、债务纠纷，严重的甚至酿成治安案件。据统计，2003年某市因民间借贷引发的诉讼案件，占同期民事诉讼案件的20%。

　　三、对策建议

　　1. 加大信贷投资力度，拓宽中小企业融资渠道。金融机构要采取有效措施，在控制信贷风险的同时加大信贷投放力度，关心中小企业特别是私营企业的发展，切实加强和改善对企业的金融服务。在保障银行资金安全的前提下，尽量满足有市场、有效益、守信用的中小企业合理的资金需求，对符合贷款要求的中小企业简化贷款手续，及时给予信贷支持。同时，鼓励中小企业以入股方式吸收民间闲散资金，拓宽民间融资渠道，减少民间借贷资金。

　　2. 依法规范民间借贷行为。要尽快建立健全适应民间借贷行为的法律法规，赋予其应有的法律地位。国家要针对民间借贷的特征，按照《合同法》的有关要求，制订适应其规范发展的管理办法，明确借贷主体规范，明确其借贷最高额、利率水平，并按规定到管理机构进行登记，可由人民银行作为管理机构，负责监督民间借贷，依据管理办法条款进行管理。

　　3. 创新金融业务，发展委托信贷业务。金融机构应积极适应市场经济的需要，充分发挥银行信用中介的职能，创新金融业务，提高金融服务水平。积极探索开展个人委托贷款业务，为民间借贷的双方牵线搭桥，银行可根据委托人确定的对象、用途、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回贷款，银行只履行委托业务，收取一定的手续费，不承担贷款风险。通过个人委托贷款业务，资金出借者不但风险更小，同时也可作为个人理财的渠道之一，银行为委托人提供更多的投资理财机会，最终使民间借贷由地下操作变为公开。