2006-6-12 来源: 浙江理财网() 网友评论篇
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郭先生，今年40岁，拥有一家贸易公司，主要经营保健食品，平均月收益有5万元，但有淡旺季之分，旺季集中在节假日。郭太太，40岁，协助先生经营，主管财务。郭先生有2个孩子：女儿16岁，读高中二年级；儿子12岁，读小学六年级，明年上初中。郭先生和太太的父母都生活在农村，无固定收入，每月需郭先生资助2000元，尚不包括老人的医疗费用。郭先生夫妇拥有一处居住用房产，20年按揭，月还款4000元，已还贷5年。5年前，购置中档家用轿车一辆，虽无按揭，但月使用费用2000元。每月其他生活开销3000元。郭先生夫妇未参加社保，目前有现金存款50万元。郭先生夫妇希望55岁退休，预期寿命85岁。
郭先生家庭的理财目标：1、赡养老人———为双方父母安享晚年做好准备。2、子女教育———保证孩子完成良好的教育。
3、购车目标———现在所使用的车，到年限后换新车。4、退休养老———保证幸福的晚年生活。
基础约定：根据当前的经济状况，本方案预测未来的年通货膨胀率为2.6%，教育费用增长为年4%。根据客户意愿假设双方都在55岁退休，退休后生活30年。
二、财富积累能力强
1、资产负债金融资产：50万元，主要是现金和存款
固定资产：房、车房贷：20年，月供4000元，当前余额大约50万元
2、收支情况(年)年收入：60万元年支出：13.2万元生活支出：3.6万元赡养老人：2.4万元养车费用：2.4万元还贷：4.8万元3、基本分析家庭收入基本都来源于企业收入。一般情况下投资于企业实体，可以抵抗通货膨胀率。但由于企业盈利能力与具体的企业有很大的关系，因此，假设月收入不再变化。
A、当前家庭年盈余46.8万元，有着很高的储蓄比率，说明郭先生家庭积累财富的能力很好
B、夫妻双方都在自营企业，将会面临相同的经营风险，需要考虑适当的风险规避和分散。
4、目标财务分析郭先生家庭的主要财务事件及时间：A、考虑郭先生不会降低生活品质，汽车的使用年限一般是15年，郭先生在退休前需要进行汽车更新。B、2年后，女儿上大学。
C、7年后，儿子上大学。
D、10年后，购买新车。
E、15年后，郭先生与妻子同时退休。
5、目标量化A、子女教育目前，两个子女的当前小学和中学教育，已经包含在日常支出中，不必单独考虑。如果准备上国内的大学，假设当前入学，一次性缴费2万元，每年需要2万元。
根据具体复利终值算法，女儿的四年大学费用为10.8万元左右，儿子13.2万元左右。
B、赡养老人由于目前的支出中包括老人的费用，建议在进一步理清双方老人的情况下，进行详细考虑。本方案的赡养老人目标，可以假定已经包含在支出中，赡养老人年限25年，最终4个老人后事需要考虑10万元的费用。如果考虑通货膨胀率，则到期的费用需要18.5万元。考虑到老人的医疗问题，当前一般没有合适的产品可以弥补。建议准备80万元的医疗费用，专门用于4个老人的医疗费。
C、购车目标根据车市变化，假设还是购买中高档汽车，10年后更新汽车，价格需要32.3万元左右。
D、退休养老退休生活30年，养车费用将持续10年，后转为通讯费用，为养车费用的70%。根据复利终值算法，分别计算15年后的各项年支出，由于贷款已经还完，因此合计为12.3万元；根据年金终值算法，同时考虑赡养老人的变化，30年退休生活支出共需332.4万元。
企业盈利不随着郭先生退休而发生变化，因此郭先生退休后虽然没有退休金，但收入不变。郭先生的企业盈利，完全可以满足他的养老需求。
三、规避风险
郭先生作为一个私营企业家，有着很强的盈利能力。在当前情况下分析，属于高收入、低支出的家庭，可以积累较多的财富。依靠企业的盈利所得，完全可以满足基本的消费需求。
但从收入结构分析，郭先生家庭的收入模式单一。当企业发生波动时，将对家庭生活产生巨大影响，存在着较大的风险。建议尽快通过建立紧急备用金的方式消除短期波动的影响，逐渐建立足够的金融资产，同时建立必要的家庭保障计划，以抵抗长期波动风险。
理财方案如下：1、建立紧急备用金。建议采用8个月左右的支出额
