2006-6-12 来源: 浙江理财网() 网友评论篇
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2、进行低风险的债券投资或各种保本型理财。前5年内，此类投资比例逐步达到总资产的25%，并在后15年里，将这个比例逐步增加到50%。这也是为了让郭先生年老后，投资组合的风险较低。3、为老人准备医疗基金，以备不时之需，额度80万元，形式可以为储蓄或者投资产品。
4、建立家庭保障计划，通过保险的形式改变退休后的收入结构，分散风险。在了解详细信息后可以进行相应计算，以确定需要的保险额度。
5、合适情况下，提前还款，降低意外风险程度，同时减少利息支出。
四、考虑两全保险
像郭先生这样，把企业资产和家庭资产混为一谈，等于将家庭安全和企业挂钩，风险非常大。郭先生作为家庭的顶梁柱，承担着不可推卸的家庭责任，只有为自己建立较高的风险保障，才能在商海中拼杀而无后顾之忧。这就更要求郭先生保留一块“神圣不可侵犯”的资产———保险金。
按照国际惯例，保险金属于受益人财产，而不是被保险人的遗产。当被保险人生前负有债务或拖欠税赋时，受益人可以享有保险金而不必偿还债务和税赋。这与继承人要将债务、欠税连同遗产一并继承有很大的差别。
同时，郭先生的财务安排要体现对妻子和孩子的责任，这就需要对家庭财务有长期的规划，并且将财产顺利地转移到家人身上。
购买两全保险，既可以到期领取可观的生存保险金，也可以得到高额的风险保障。到期的生存金可作为孩子准备读书的费用，也可作为夫妻养老的费用。而身故保险金不仅同样能规避抵债的风险，而且还能合理避税。
就目前的情况看，郭先生主要担心以下几点：
1、疾病风险；2、意外风险；3、在现有的情况下，如何保障现有的资产安全，并让家人拥有良好的生活品质。
对于郭先生的顾虑，他可以选择海尔纽约人寿的保险产品，方案如下表。
通过购买上述商业保险，郭先生在经过20年左右的缴费后，60岁可一次性获得返还的满期保险金，在兼顾高额保障的同时，可冲抵即期消费型险种的支出。另外，郭先生还可获20万—60万元的意外残疾保障，60万—100万元的意外身故保障，40万元的非意外身故保障，10万元的33类重大疾病保障。
郭先生目前购买上述商业保险后，每月承担的保费仅在500元左右。对于他目前的家庭情况，适当控制日常生活的支出就可以支付保费，负担并不是很大，同时能达到大大降低家庭财务风险的目的。
