准备置业型：选择适合的房贷和还款方式

    ■个案：

　　三口之家，孩子9岁，已上小学。男方收入每月1300元，女方收入每月1200元。夫妻双方均享受养老保险、医疗保险、住房公积金。家庭支出每月在1800元左右。男方父母均为农民，父母无收入无保险。女方父母均为退休干部，有保险有固定收入，有两套住房。夫妻现有住房58.33平方米住房一套，五年内欲购100平方米左右的住房，本地售楼价格每平方米4800元左右。

　　■理财建议：

　　1、个案中的家庭财务状况中，双方未来可能主要面临的是父母赡养及孩子上学。目前家庭支出过高应有效降低。购房计划建议延缓几年，目前的资金可投入基金、国债等保值增值。

　　2、如果购房，可以选择固定利率房贷。在银行频繁加息的背景下，固定利率不受加息影响的优势得以显现。但专家同时表示，固定利率房贷虽然可以规避加息风险，但并非所有购房者都适合。根据固定利率房贷的特点，比较适合长期限贷款、且不准备提前还贷的借款人，或是对加息比较敏感的借款人，不适合月收入不高的年轻人和有提前还贷打算的借款人。

　　固定利率房贷的利率水平总要比同期的浮动利率房贷要高一些，另外，与浮动利率房贷最长达30年的还款期相比，大多数固定利率贷款的期限为3年、5年，最长也不过10年，因此，同样的贷款金额，固定利率房贷的月供要比浮动利率房贷多出不少。对于那些刚工作不久，经济比较紧张的年轻人来说，每月还款额可能会超出其所能承受的范围。

　　3、目前我省有固定利率房贷产品的银行还很少，市民可以科学选择还款方式，降低利息成本，比如可以选择等额本金、等额递减等初期还款较多，后期还款较少的方式，尽可能减少加息所带来的成本支出；同样贷款50万元，期限20年，等额本金方式比等额本息共节省利息66830元；在20年的还款期中，前8年，等额本金每月还款要高于等额本息，但是等额本金方式每月还款呈递减的趋势，后12年里，等额本金每月还款要低于等额本息。