买车换房 稳健小家5年规划

今日主角：王先生

　　我今年34岁，妻子32岁，女儿6岁，今年准备要上小学。

　　我家收入：我是公务员，月工资3000元，妻子在医院工作，月工资2000元。

　　我家财产：现自有住房一套，贷款月供800元，还有8年还清。有基金5万，股票1万，7万元的银行新股申购类理财产品。

　　我家支出：家庭月支出1000元左右。

　　我的问题：我家资产组合合理吗？怎样才能实现5年后买汽车、换大房的理财目标？

　　【财务诊断】

　　从家庭金融资产的持有情况分析，王先生是一个保守型的投资者。王先生夫妇二人能够勤俭持家，但是结余款项没有很好地利用成为生息资产。需要在开源节流的基础上，合理安排投资方向，增加财富积累。建议王先生在财富积累的过程中，先安排好孩子的教育储备再安排购车及换房计划。

　　【理财建议】

　　1、先行解决现有负债问题，王先生为公务员，可以充分运用公积金账户资金帮助归还贷款月供，减轻家庭负债还款压力。

　　2、王先生现有家庭资产中应规划出1万元应急准备金，其余投资方向可不变。现有金融资产配置方案见表格一。

　　3、王先生每月家庭收入为5000元，除了每月固定支出1000元外，其余收入可按不同用途进行规划，具体安排见表格二。

　　4、购车规划：因购车为奢侈品支出，建议王先生购买15万元左右的经济型轿车， 5年后，每月定投的2000元基金产品，按年利率10％计算，本息合计约为16万元，可以实现购车梦想。

　　5、购房规划：依国家现行房贷政策，家庭购买第二套住房要求首付款比例不低于40％，而且购房贷款利率在基准利率基础上上浮10％，会加剧家庭财务负担。因此，建议王先生5年后，将现有住房出售再购大房。出售现房屋款项可以用做新购住房首付款，其余款项可以向银行和公积金中心申请组合贷款。