2006-6-2 来源: 新闻晨报刊 () 网友评论篇
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又是一个儿童节，林女士的儿子已经3岁了，除了去游乐园玩之类的"常规项目"外，她和先生决心要为儿子的将来开始打算了，她首先想到的就是给儿子买份保险添些保障，也为将来的教育储备下资金。
虽然每个孩子都可以享受一些基本的公益性保险，上海市还有"少儿住院基金"等额外保障，但这些保障都有些广而不细、大而不深的不足之处。可以这样说，公益性的保障是孩子的"温饱"，能够帮助林女士的儿子缓解一定意外。但为了让宝贝儿子的将来更加无忧无虑，"温饱"之后，还需要进一步迈入"小康"。
"温饱"水平
意外险
学龄前：学龄前的孩子活泼好动，却又少人约束，磕磕碰碰的意外常常难免。可目前针对他们的公益性意外险却是"空缺"。
中小学：林女士可以通过委托学校或学校保险代办员、上网或直接到保险公司网点等4种渠道为儿子投保"学生平安险"。该险种包含疾病住院、意外伤害、意外或疾病身故三大部分，但保额很低且有相当的缺陷。以每年20元左右的"学平险"来说，即使发生死亡悲剧，它的最高赔额也仅有1万元。
大学：以复旦大学为例，所有在校本科生都享有"本科生平安保险"，主要针对学生在校内外因意外事故或疾病造成伤残、死亡进行保障。但这一险种同样存在保额过低的问题，仅5万元/学年。
医疗险
学龄前：上海市中小学生、婴幼儿住院医疗互助基金(简称"少儿住院基金")，0-3岁婴幼儿保费为40元/年，满月后的一个月内到所属街道、乡镇医院办理。需提醒的是，只有拥有本市户口的儿童方能享受"少儿住院基金"。并且不能全额赔付，治疗总费用需自负一半以上，而且每人每学年最高累计支付额为8万元。
中小学：4-18岁少儿也可以享受"少儿住院基金"，保费则降为30元/年。"学平险"也可以为中小学生提供一定的医疗保障。意外医疗、疾病住院都可获得赔付，并能得到一定数额的住院津贴。
大学：仍以复旦大学为例，在"本科生平安保险"的基础上，复旦学生还可享受附加的"本科生平安保险附加住院医疗补贴金保险"。但这一险种只有在保险公司指定医院治疗方可获赔，非急诊治疗还需先到学校开具"转诊单"并在规定期限内治疗，且被保人仍需承担部分医疗费用。而住院累计超过180天的，则不能再享受30元/天的住院补贴。
重疾险
除上文提及的"少儿住院基金"外，"学平险"、"本科生平安保险附加住院医疗补贴金保险"亦可承担"重疾险"的部分功能。其中"本科住院险"可对10种重大疾病给予50元/天的住院补贴承担部分。
但仅对10种大病提供的50元/天补贴也是远远不够的。一年前复旦大学某同学不幸罹患白血病，学校通过相应保险仅能承担5万元左右的费用，对于白血病这样的高花费疾病却是杯水车薪。
教育金险
目前上海高中学生3年花费一般为2.1万元，而市重点、寄宿制学校和民办学校所需费用更高，而一般大学就读4年总花费为5万元左右，重点大学则高达8万元。沪上大学都会提供的贫困家庭助学金、企业助学金、助学贷款以及奖学金等资金减免及奖励。但是，相对于所需花费的资金，上述减免的途径仍然颇为不足。所以，林女士也应该从现在起就"未雨绸缪"积累教育金了。当然，积累的途径多种多样，专门的教育金保险只是一种方式而已。
"小康"水平
意外险
由于小孩自律能力较差，频频发生的大小意外对他们的安全是最大的威胁。其中1-3岁的孩子烧伤、气管呛入异物的危险度较高；而4-8岁则是交通事故的高发年龄段；3-9岁是儿童跌落事故的高发年龄段；此外，溺水和中毒也是孩子较常发生的意外。
所以，"意外险"是林女士在为儿子购买保险时必需首先考虑，并投入较多的一项。由于意外几乎可以说是无处不在的，意外险的投保也是越早越好。一般满月或60天后即可到保险公司挑选相应的少儿意外保险。在选择时也要尽量多的考虑保障范围较大的产品；同时更要注意烧伤、烫伤、跌落、气管异物等常见意外是否被列入保险责任。
由于学前儿童几乎不能享受任何公益性质的意外伤害保障，意外险的投保这一年龄阶段的来说更是尤其重要。
医疗险
现行的医保体制并没有将少年儿童纳入保障范围。但就一般发生的小毛小病而言，"少儿住院基金"所提供的保障还算是比较实用的。
不过，林女士如果希望在这方面达到"小康"的话，还是可以考虑买专门的少儿医疗险，比如信诚人寿的"延康少儿综合保障计划"，意外医疗费用80元以上及重症监护均可
