车险投保三步曲

今年以来，车险市场最大的亮点就是服务战此起彼伏，与2004年的涨价不断形成鲜明对比。各家保险公司在理赔服务上所下大功夫，可谓花样层出不穷。如近期人保上海分公司推出保险车辆救援服务，并启用事故车辆拆检定损中心，即时拍板是否赔付，整个过程只需15分钟。

　　但在实际实施中，是否真能做到“理赔无忧—车险快捷”，还在关注之中。

　　服务固然重要，但价格仍然是选择车险产品的“硬道理”。车险费率市场化后，车主有了更广阔的选择空间。可选择越多，困惑越大，消费者如何选择适合自己的车险产品，成为新的难题———如何才能货比三家，做到价格、服务两不误？对此，保险专家指出，投保车险，可分三步走。

　　第一步确定适合自己车辆的险种。

　　专家建议，两个主险，车辆损失险和第三者责任险，一定不能少。除非是一台旧车，如快临近报废期，可以只保第三者责任险，因为这类车实际价值很低，投保金额多了显然不划算。

　　另外，有两个附加险，建议车主最好要保上。一个是盗抢险，这主要看车的防盗功能而定。如桑塔纳、夏利等，被盗率居高不下，当然非保不可；“不计免赔特约条款”不能忽视。如果投保人不保这个险种，出险时若负全责的话，保险公司只能赔损失的80％，负同等责任，保险公司也只能赔付90％。其他附加险，建议酌情而定。一些高档新车可以保玻璃单独破碎险或投保划痕险。

　　第二步货比三家，看价格也要看服务。

　　价格方面，可以根据驾驶员状况、车型、车龄、行驶区域、汽车安全性能等比较各家公司的相关费率。

　　保险公司的费率浮动指标很多，比较上海的三大保险公司车险的一些主要优惠指标（见附表）可以看出，各家保险公司的优惠政策还是有差别的，在投保时要根据自己的车型，具体情况进行选择，做到有的放矢。如不出省行驶的消费者可以优先考虑太保；直接投保人保的优惠率较低等。

　　服务方面，主要看各保险公司的服务网络的覆盖面，出险后的救助和理赔速度、赔付的公正程度等因素。如在提交完整的索赔单证后，人保目前承诺5000元以下单纯车险小额赔付三天兑现；太保，10000元（含）以下即时赔付；天安不论金额，七天之内给付，1000元内当场赔付。这些都是投保需要考虑的。

　　第三步问清保险理赔程序，看清免赔条款。

　　拿到保险单以后，千万不要以为买了保险，爱车就进了“保险箱”，诸如什么情况下要向保险公司报案、可以通过哪些途径报案、报案期限是多长时间等问题，什么情况保险公司是不予理赔、理赔需要什么材料等，车主都要做到心中有数。

　　另外，保险专家还有两点特别提醒：其一，车损险是按实际投保金额与车自身价值比例赔偿的，所以要足额保险。其二，假设您在本年中车辆有一些小毛病，像刮伤，划痕等，花钱不多，不妨自己掏腰包修理。这样的话，可以保持无理赔记录，续保时保费的优惠更实惠。