买万能险须细看四大不足

随着代理人和银行代理两个销售渠道的热捧，再加上保险公司的热情推荐，投资型保险产品在今年再度抬头。记者从一些保险公司了解到，在销售的所有保险产品中，万能险的比例已经占到30％，有的甚至更高。不过，记者通过调查采访发现，万能险的实际收益率并不如公布的那般美好，在简单数字背后隐藏着不少“猫腻”。投资者应弄清万能险的收益结构和资金分配方式，理性购买。“上不封顶”空间并不大——保险公司对万能险收益给出的上不封顶的承诺，其实空间并不大。从目前看，保险资金运用渠道仍然比较狭窄，提高收益的空间也就很小，真正能给投资者带来高额回报的寥寥无几。

收益率有折扣——保险公司在投资之前会从保单账户中扣除一笔费用，用来支付代理人的佣金和保险公司的运营成本等。这些钱从投保人的保费中一一扣除之后，剩下的才是用于投资的钱。客户必须要弄清楚进入个人投资账户的资金比例，然后根据公布的收益率测算整体收益率，再判断是否购买。

提钱要付手续费——通常，客户可以按照一定的程序，从个人投资账户中提取部分资金，而并不影响账户剩余部分资金的实际收益。但是值得注意的是，有些公司会向投保人收取一定的支取现金手续费。

老年人购买不划算——由于保险公司在客户将基本保险费交足之后，要先扣除风险保险费，与传统保单的费率计算方式不同。人的年纪越大，当然越有可能出现风险，因此要交纳的风险保险费也就越多。专家提醒，投保人在面对每年渐增的风险保险费时，可以选择在认为风险保险费过高的年龄之前就终止保单。同时，还可以将万能险的保额设定得尽量小些，用其他种类的保险来弥补不足的基本保障额度。本报综合