2008-9-17 10:31:00 来源: 半岛晨报() 网友评论篇
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对于许多投资者来说，目前的理财似乎正进入到一个两难的局面。一方面股市持续出现大幅调整，使得投资渠道越来越狭窄；同时，居民消费价格指数（CPI）持续在高位运行，我们不得不经常哀叹？钱怎么越来越不值钱了；而更让一些白领郁闷的是，他们的工资也在下降。于是，许多人都想到了“节衣缩食”，这好像成了目前唯一的“挣钱”方式。本期创富周刊请来三位理财师为白领苏小姐打理钱财，教其在物价涨、工资降的情况下完成理财目标。
个案资料
苏小姐，今年26岁，在外企工作。
财务状况：
苏小姐现在月收入4500元（工资调整前为6000元），社会统筹福利待遇齐全。苏小姐目前有存款10万元，市值3万元的基金（这些都是父母在其毕业时给予的创业基金）。
消费方面：
苏小姐的日常支出比较多，具体安排如下：每月饮食消费1200元左右；添置衣物2000元；房租1000元（独自在体育场附近租房居住）；水电费以及朋友聚会等其他支出1500元。每年自己商业保险约需4000元。理财目标：
1.能在不过于影响生活质量的情况下每月工资略有结余。2.想在4年内购买房子（60余平方米，位置不太偏），父母可以提供15万元的首付款。3.目前的资产作些投资，使资产保值增值。（尽量能够弥补工资）
理财顾问：中国农业银行大连市分行 殷弘（中国注册金融理财师AFP）
精打细算 涓涓溪水汇成河
从资料来看，苏小姐风险管理意识较好，在社会保险之外还有4000元的商业保险，有比较强的对抗意外的能力。但是苏小姐消费支出规划得不太合理，工资收入几乎每月消耗殆尽，剩余寥寥，储蓄率较低。目前遭遇了工资调整，减少了25％，使得她的手头变得挺“紧”。而苏小姐的金融资产投资结构比较单一，如今整体股票市场表现不尽人意，投资收益也无法保证，资产面临着缩水的危险。4年后，苏小姐要实现购房的目标，就需要对日常支出和金融资产结构进行一些调整。
学会预算和记账
合理预算和好的记账习惯，会使理财变得轻松。首先，苏小姐要按照自己最能掌控的分类编制预算，记账分类一定要与预算分类相同，以便进行差异性分析。可每日记现金收支账，在月底汇总现金支出、刷卡消费、存折转账支出记录，制作当月收支储蓄表，并进行月差异化分析，再逐月汇总，作趋势跟踪，最后，在年底制作年度家庭财务报表。整个过程要以月预算做差异性分析，与年预算达成进度来作跟踪比较，通过每月检讨改进，尽量减少不必要的支出，使支出更加合理化。
苏小姐最好制订强制储蓄计划。预算分为不可控制预算和可控制预算，如衣食住行，都属于可控制预算的范畴。每月开工资后，要扣除固定支出后，再进行其他支配。不可控制预算中应包括房租、水电费、保险费等，同时还要为达成四年后的购房目标制订强制储蓄计划。苏小姐准备在四年后买60余平方米的房子，父母供给15万元首付款，仍需要准备35-40万元的余款，届时虽可通过公积金贷款和商业贷款解决，但每月也应设置800-1000元的储蓄计划，到时可解决装修等问题，不可控制预算通常弹性小，不易进行调整和改变。根据苏小姐的情况，在不可控制预算中也可以进行一点调整，如苏小姐可以与人合租住房，来减少租金支出和水电费支出。
可控制预算弹性大，有很大的调整空间，这也是苏小姐节源的主要方面。如减少与朋友聚会的次数，可以减少衣物的需求量和外出消费的支出；对自己的衣物重新整理搭配，有效利用衣物，尽量在商场有优惠活动的时候理性消费，来缩减衣物支出。通过一点一滴地积累，将会涓涓溪水汇成河，为将来大额支出做好准备。
调整金融资产结构
苏小姐金融资产结构单一，抗风险能力较弱，整体收益不高，资产保值增值比较重要。首先，苏小姐每月储蓄可以选择基金定额定投产品，这样不仅积少成多，而且较好地分散了投资风险。其次，苏小姐需要将10万元的存款分成三份，20％投资于流动性强、收益稳定的银行定期存款，作为生活紧急备用金使用，生活紧急备用金只需留存3-6个月生活支出；40％投资于实物黄金，黄金是对抗通胀的最好手段，它的保值作用无人能比，同时从长期走势来看，黄金长期形势是坚挺的；40％投资于债券基金、信托产品、人民币理财产品等中度风险的金融产品。以前购买的3万元基金转换成平衡性基金进行管理，股票性基金暂时不予以增加。
组建家庭也可改善财务状况
