2008-8-4 11:23:00 来源: () 网友评论篇
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然而在实际运用信用卡的过程中，许多人却往往会走到两个错误的极端：要不就是无度透支沦为“卡奴”，要不就是听过太多“卡奴故事”而从此将信用卡打入冷宫。其实信用卡本身是个好东西，关键要看我们怎么使用。
合理控制透支上限
在国外，理财师一般会建议消费者的信用卡总授信额度(注意，不是单张信用卡授信额度)为其6~12个月的收入。这样的额度通常能够在现金流规划与风险控制这两者间保持较好的平衡。
在国内，信用卡兴起时间较短，人们对信用卡的认识还存在较多误区，且目前国内信用卡消费的主力军是年轻人，有些是刚刚踏入职场没多久的社会新鲜人，有些还是没有固定收入的学生族，他们的透支还款能力并不强，过度用卡存在较大的风险。因此，对于这一类的人群，最好的办法就是控制信用卡的总授信额度，让他们有一个养成良好用卡习惯的过程。因此我们建议这些年轻人的信用卡透支总额度控制在约3个月的收入，对没有固定收入的大学生来说，2000元的初始信用额度也已绰绰有余。
当然，对于理性消费者来说，信用额度则可以略有提高，但也以6～12个月的收入为宜，不宜更高。因为一般来说，月收入的6倍足以应付日常的消费支出以及临时的大件商品消费支出。
与之相对应的是，工作变动频繁或者是自己当老板的创业者，由于每月收入容易忽高忽低，缺乏稳定性，因此应该将信用卡授信额度控制在较低的范围内，比如上年收入的20%~40%。[[[下一页]]]
梯度分配授信额度
对于理性消费者来说，可以运用2~3张信用卡进行组合使用的模式。在信用卡授信额度的分配上，同样需要几张信用卡进行分工合作。比如说王先生工作稳定，月收入6000元，消费理性，拥有两张信用卡，一张银联卡，一张双币种卡，信用卡总授信额度可控制在12个月收入，即72000元。那么他就可以将银联卡的授信额度设定为24000元(4个月收入)，用于日常消费，另一张双币种卡的授信额度设定为48000元(8个月收入)，平时不需要使用，只有在出国旅游或者购买大件商品(家具、大型家电等)时使用。
当然，如果两张信用卡的信用额度都不够高，或者说想享受其他信用卡特约商户所带来的优惠，那也可以采用3张或以上信用卡搭配使用的办法，只不过日常消费最好使用一张信用额度相对较低的卡，这样不仅可以让刷卡积分得以集中在一张卡上，让积分换礼品获得更高的“效率”，同时也可以尽量避免冲动消费带来的不良后果。
值得一提的是，如今已经有中国游客最常去的30个旅游目的国及地区开通了银联卡消费业务，消费者在这些地方使用银联卡消费的话，可以根据即时汇率进行计价，避免了汇率风险，且不需要支付货币转换手续费。[[[下一页]]]
适当提高取现额度
通常，我们比较鼓励刷卡消费，但并不鼓励用信用卡透支取现。因为和信用卡刷卡消费相比，信用卡透支取现由于没有免息期，所以成本要高得多。信用卡取现容易让人陷入“拆东墙补西墙”，“以债养债”的恶性循环中。
不鼓励信用卡透支取现，并不等于说我们不需要透支取现额度。如果我们用好了信用卡的透支取现，还可以为家庭资产增值。众所周知，每个家庭都应该准备一定的应急备用金，以备不时之需。但以活期存款为主的应急备用金的投资收益却少得可怜。这时，拥有一张取现额度较高的信用卡就能很大程度上释放我们的家庭应急准备金。
比如王先生家原来要准备30000元的应急准备金，而当他的2张信用卡取现额度合计达到20000元时，他就只需要准备10000元活期储蓄了，另外20000元则去做收益更高的投资，比如购买风险较低的货币基金或纯债基金。一旦家里遇到突发事件需要使用应急准备金时，王先生可以在第一时间通过信用卡取现来解燃眉之急。
