健康险公司为何越专业越尴尬

平安健康北京分公司开业，人保健康与青岛社保合作，英国保柏公司希望下半年可以进入中国市场……来自各方的消息表明，健康险正在受到中外资保险公司高度关注，场面很是红火。

　　“其实现在市场上的健康险业务发展得并不好，专业健康险公司更是处境艰难。”昆仑健康保险股份有限公司董事长林瑶珉则向记者抛出了相反的观点。

　　林瑶珉举出了一连串数据来证实自己的观点。国际上成熟的保险市场中，健康险保费收入占总保费的比例通常在30％左右。而在我国，2006年健康险保费收入376.9亿元，仅占人身险总保费的7.1％；2007年健康险保费收入384.2亿元，仅占人身险总保费的8.6％。

　　也就是说，健康保险虽然有巨大的市场潜力，但目前商业健康保险不能满足市场需求。“对此，专业健康险公司能起到的作用也相当有限，甚至还面临着生存危机。”林瑶珉说。

　　据记者了解，从2005年开始，保监会批复了人保健康、平安健康、昆仑健康和瑞福德健康4家专业健康险公司。通过两年多发展，专业健康险公司的保费在整个健康险保费的占比还很低。统计数据显示，2007年国内健康险的保费收入384.2亿元中，4家健康险公司的贡献占比不到10％。2006年国内健康险的保费收入为376.9亿元，其中4家专业健康险公司的贡献仅占2.7％。

　　一位不愿意透露姓名的业内人士告诉记者，现在有些综合性保险公司往往把投资类产品与健康险打包在一起，这部分健康险产品往往价格很低，甚至亏本销售，只是一种吸引客户的手段。“首先，这是一种很不好的市场导向，可能会使消费者更加忽视保险的保障作用；其次，这让专业健康险公司的生存空间更加困难，因为专业健康险公司必须考虑成本核算。”这位人士表示。

　　中央财经大学保险学院院长郝演苏认为，专业健康险公司遭遇生存困境，是因为市场上并不具备促进专业健康险公司发展的政策环境——目前除了专业健康险公司外，寿险公司可以做健康险业务，财险公司也可以做。“要想促进专业健康险公司发展，就必须从制度上为其创造出有别于综合性保险公司的生存环境。”郝演苏说。

　　郝演苏表示，如果再进一步细分，目前市场上的4家专业健康险公司又可分为两类：人保健康与平安健康均由综合性保险公司开办，昆仑健康和瑞福德健康则是无依无靠的“纯”专业公司。虽然都要和其他寿险、财险公司竞争，但前一类可以利用综合保险公司在渠道、客户等方面的很多资源，而后一类所有的事都得自己做，无形中更增加了公司的经营成本。

　　“目前健康险公司实际呈现出的状态是越专业、越尴尬。”郝演苏说，如果生存空间的问题不解决，专业健康险公司的经营状况还会恶化。