银行加息提首付应对房贷违约高风险期

加息效应显现 招行光大率先上调定息房贷利率

昨天，沪上的招商、光大银行同时宣布，即日起，上调定息房贷利率并全面受理新的客户申请业务。除上述两家银行外，其他已推出定息房贷的沪上银行表示，暂时还没有调整利率表，但是，加息后新的申请势必将要适用上调后的新利率了。

招行、光大是央行宣布今年五度加息后第一批上调定息房贷的银行。招行调整后的固贷利率为：固定期限3年、5年的基准利率、优惠利率分别为7.11%、6.57%；7.2%、6.75%。固定期限10年且一次性固定的基准利率、优惠利率分别为7.47%、7.11%；而分段固定的前五年基准利率、优惠利率分别为7.38%、7.02%；后五年的基准利率、优惠利率分别为7.65%、7.29%。相比加息前，招行的定息房贷各档次利率均上调了0.27个百分点。

此次加息前，光大保持沪上定息房贷定价最低的纪录。不过，光大这次上调的幅度要高过同行。根据光大最新利率表：普通商品房固定利率3年以下、3-5年、5-10年的基准、优惠利率分别上调至：6.98%、6.78%；7.23%、7.03%；7.96%、7.76%。此外，商用房固定利率3年以下、3-5年、5-10年的基准、优惠利率也作相应调整为：7.61%、7.06%；7.8%、7.23%；8.26%、7.96%。

相比之下，这次调整使定息房贷与浮动房贷的利息差有扩大趋势。据测算，按新利率表，央行须再加息2-3次，定息房贷的优势方能体现出来。

建行报告：国内商业银行房贷正步入违约高风险期

美国次级风波给全球金融市场敲响了风险的警钟。建行研究部日前发布报告指出，虽然当前我国并没有典型的次级住房抵押贷款市场，但我国住房按揭贷款同样有风险，并正逐步步入违约高风险期，以美国次级抵押贷款危机为鉴，我国要加强房地产贷款管理，加快住房抵押贷款证券化，健全金融机构内控机制。

近年来，我国个人住房不良贷款数额已呈攀升趋势，而从国际经验看，个人住房贷款的风险暴露期通常为3到8年。报告指出，在央行近年来连续多次加息，个人房贷款支付不断增加的情况下，意味着国内商业银行个人住房贷款在近一个时期内已经逐渐步入违约高风险期。数据显示，工、中、建三大行房地产贷款中的个人住房贷款由2005年末的10127．23亿上升至2006年底的11760．66亿。个人住房不良贷款由2005年末的184．42亿上升到2006年末的192．41亿。

我国住房按揭贷款中存在的虚假按揭以及把关不严使得一些不符合条件的借款人得到贷款正是我国的房贷风险所在。报告认为，我国银行业要强化内控建设，加大对住房贷款的审查力度，建立和完善个人征信系统，改变商业银行信贷人员仅仅凭着借款人身份证明、个人收入证明等比较原始的征询材料进行判断和决策，提高对购买第二套及以上住房贷款的首付比例等，不断完善风险管理。

报告进一步指出，对于处于转轨期间风险把控水平还很有限的我国银行业，在房地产市场处于快速发展态势、房地产市场风险不断凝聚加大情况下，加强监管，引导商业银行理性经营，显得尤为重要。（上海证券报）

前期报道：上海可能最早10月提高第二套房首付比例

有关提高房贷首付比例的传言又起。昨日，沪上部分银行在面对记者求证时，一改前段时间坚决否定的态度，表示未来提高首付比例的可能性的确较大。"我只能说，今天来办理房贷的首付比例还是三成，但未来是否会提高不好说"。昨日，沪上一银行个贷部有关人士向记者表示，的确有风声显示，最早10月央行将提高房贷首付比例。

据记者了解，近期前往银行各网点咨询首付比例是否提高的置业者明显增多。当记者以置业者身份向中行、建行等银行支行咨询时，银行业务经理也向记者表示，如果要办理房贷，建议尽量提早办理，一方面目前正处于升息通道，另一方面也能避免可能提高首付比例的风险。

由于市场普遍对加息、提高首付等充满预期，"赶早不赶晚"成为置业者的普遍心态，导致近期银行房贷业务也出现 "井喷"之势。央行上海总部发布的8月份信贷运行报告显示，商业银行个人住房贷款猛增71.3亿元，比7月份多增12.6亿元，创2005年以来单月增量新高，当月新增个人房贷款占新增贷款总量的90%以上。同时，前8个月上海新增贷款已超出去年全年贷款增量。

从目前房价上涨及信贷放量的情况看，商业银行收缩银根、控制信贷投放已是事实，迟早会波及到银行房贷业务。但从央行高层在不同场合的表态可以看出，房贷按揭政策的调整，目的在于抑制房地产市场

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