严控房贷银行盈利模式分化

    房贷不仅关系到普通老百姓的生活，同时也与上市银行的业绩息息相关。根据上市银行公布的数据，今年上半年来，房贷在银行总贷款中平均占比13.63%，成为银行业绩的一个重要来源。部分专家认为，最近对房贷审批加严的控制，将加速商业银行的分化。同时，银行今后业绩增速普遍会减缓。

　　房贷受宠

　　截至8月27日，国内共有12家上市银行公布了半年报，其中在半年报中对房贷业务进行了具体统计的有9家。数据显示，9家银行上半年来房贷在全部贷款业务中所占比例在平均为13.63%。其中，深发展个人住房抵押贷款的占比最高，约为485.99亿元，占贷款和垫款总额23.38%；华夏银行住房抵押总额为215.12亿元，占贷款和垫款总额7.41%，为最低。

　　值得一提的是，房贷在个人贷款业务中的比例几乎占据了绝大部分。统计显示，深发展房贷业务占个人贷款和垫款总额比例达93.16％，该行的房贷几乎囊括了其全部个人贷款业务；华夏银行的房贷占个人贷款和垫款总额比例也达66.14%。

　　“房贷在我国商业银行的比例是逐步提升的。”中国人民大学金融与证券研究所研究员李永森教授说，现在房贷已经成为银行业绩的一个重要来源，除了因为房贷有抵押外，最主要的是因为现在国内房地产市场火爆，房价还处于不断升值阶段。相对其他业务来说，其风险比较小，甚至比公司贷款的风险还要低。

　　“所以，此前很多商业银行都在争抢房贷市场，甚至一些外资银行也在千方百计地抢食。”李永森称房贷成银行“宠儿”。李永森称，这一方面是房贷风险相当小而收益高，另一方面也是因为我国资本市场还不怎么发达，房地产的投资价值还有很大发挥空间。

　　银行分化加速

　　不过，李永森也介绍，由于国家宏观调控，现在房贷首付有可能提升，国家有关部门也在限制银行房贷规模，甚至导致一些银行中止房贷。“这将加速商业银行分化。”李永森称，房贷业务的限量将迫使商业银行将目光投向其他创新业务，寻找新的利润增长点。

　　此外，由于美国次级债风波，也让监管层和一些商业银行意识到，房贷业务中，风险的控制必须给予高度重视。“再加上随着国内资本市场的发展，银行再房贷业务缩小的情况下，开拓新的业务已迫在眉睫。”

　　此外，在分化商业银行的同时，银行今后的业绩也将受到一定的影响。“下半年业绩肯定不会再那么高了，减缓是肯定的，但总体上银行业全年业绩仍然不错。”国立测评公司宏观经济首席分析师侯玉成介绍说。据他分析，像工商银行、中国银行这样规模大的银行，占有行业资源很大，半年净利润涨50%全年就能涨40%，对整个行业也有着举足轻重的作用。

　　不过，侯玉成也称，银行业绩增速至少还会持续到三季度或11月份，其原因是现在国家开始的又一轮对房地产宏观调控作用有个滞后过程。“对房地产业的调控预计到11月份才能影响到银行。”