2007-7-4 10:49:00 来源: 中国证券报 () 网友评论篇
浏览统计: 【字体：大 中 小】
入世之初，外资银行的人民币资金主要用于发放贷款，2003年以后，其用于证券投资和联行往来的资金份额开始增加。尤其值得一提的是，外资银行用于证券投资的资金份额与国内资本市场的活跃程度高度相关。例如，国内资本市场比较活跃的2004年、2006年和今年上半年，其用于证券投资的资金占比均在10％以上，并且今年5月末的证券投资占其资金运用的18.5％，比上年末提高了7个百分点。
外汇资金来源靠外援，资金运用的结构因势而变。今年以前，外资银行的机构形式以外国银行分行的形式为主，外国银行分行的机构数量和资产总额的份额均在九成以上，因而其外汇资金的来源主要从境外的联行调入。今年初以来，由于一些资产规模较大的外国银行分行相继改制为法人银行，其外汇资金来源与运用结构发生了一些变化，以前与其母国总行和分行之间的联行往来资金变为同业存放资金，因而其联行存放占比大幅下降，而同业存放占比大幅提高。
（五）经营管理比较稳健，资产负债的期限匹配较好
外资银行的经营管理比较稳健，其资产负债的期限匹配情况较好。例如，今年5月末，其人民币业务的短期资金来源占比为54.19％，短期资金运用占比为45.21％，低于短期资金来源占比，定期存款占比为17.11％，中长期贷款和投资的占比为38.44％，其外汇业务的短期资金来源占比为94.88％，短期资金运用占比为59.28％，大大低于短期资金来源占比，定期存款占比为4.36％，中长期贷款和投资的占比为25.27％。入世5年以来，外资银行随着各项业务的扩张和客户关系的稳定，其资金运用呈现出中长期化趋势。
（六）贷款对象和存款来源以境内的外资机构为主，但对中资机构和个人客户的发展加快
外资银行到我国投资设点一般采取母国客户跟随战略，主要为母国的一些跨国公司提供金融服务，因而其存、贷款的客户结构特征十分明显。外资银行存、贷款客户基本上以外资机构为主，对中资机构和个人的存、贷款业务要少得多。
但入世5年来，随着外资银行本地化经营战略的推进，其中资机构和个人的客户占比有了较大提高。例如，今年5月末，外资银行的中资机构和个人的存款客户占比要比2001年末高出11个百分点，中资机构和个人的贷款客户占比也提高了17个百分点。外资银行外汇业务的客户结构和人民币业务具有相同的特点，存、贷款的客户结构以外资机构为主，中资机构和个人的客户占比逐年提高。
外资银行客户结构的变化反映了其经营发展战略的变化，随着外资银行对中资机构和个人业务的拓展，它将在银行业的批发和零售业务方面对中资银行形成一定的竞争压力。
（七）高效的贷款方式将成为外资银行拓展信贷业务的法宝
外资银行提供贷款主要有四种方式，分别为无担保的抵押贷款、无抵押的担保贷款、信用贷款和有担保的抵押贷款。今年5月末，四种类型的贷款余额占全部普通贷款的比重分别为13.78％、39.16％、32.25％和14.82％，无抵押的贷款占全部普通贷款的71.4％，信用贷款也占全部普通贷款的三分之一以上。入世5年以来，外资银行的抵押贷款占比虽有所提高，但提高的幅度不大，贷款主要以无抵押的担保贷款和信用贷款为主。
与此形成对照的是，中资银行主要以抵押贷款为主，信用贷款相对较少，并且对抵押物的条件要求较高，评估费用也不菲。中、外资银行这种贷款方式的差异将使外资银行的信贷营销比中资银行更富有竞争力，特别是对一些缺乏抵押物的中小企业和高新技术企业中的高端客户，外资银行由于贷款的环节较少，效率高，相关的中介费用较低，将会对它们产生更大的吸引力。
（八）普通贷款的行业投向高度集中，凸显逐利本性
由于外资银行的客户结构以外资企业为主，因而其客户的结构特征决定了其贷款的行业投向主要为沿海经济发达地区的制造业，并且，制造业中的电子、化工行业是其贷款投入的主要对象。
2003年以来，伴随我国经济的快速增长，我国的房地产业成为投资的热点行业，该行业的利润也比较丰厚，外资银行的逐利性使其加大了对房地产业的信贷投放，一方面增加了房地产开发投资贷款，另一方面是加大了对个人消费信贷中的住房按揭贷款投入。
（九）收支结构单一，存贷利差收入成为利润增长点
外资银行的收入主要由利息收入、手续费及佣金收入和汇兑收益构成，2006年三项收入占总收入的比重分别为84.71％、6.81％和6.12％，三项收入合计占总收入的97.64％
