“穷人”的银行 挪威诺贝尔委员会日前将2006年诺贝尔和平奖授予孟加拉国农村银行以及该银行创始人穆罕默德·尤努斯。1976年穆罕默德·尤努斯在一个村对42名最穷的农户进行每人贷款27美元的小额信贷实验，随后逐步建立起孟加拉国乡村银行 。尤努斯所创办的银行发放贷款不要求担保，资金回收率却高达99%，成为世界上经营最好的银行之一。无独有偶，亦是在2006年，国外的金融航母挟享誉全球的品牌、数百年的金融文化，将与中资银行同台竞争的焦点落在了一直被国内银行当作“穷人”看待的小企业上。无疑，尤努斯的成功给了他们更多启示。其实，尤努斯的运作模式，直接向银行竞争提供了一个鲜活的教案。其基本思路是：如果给穷人贷款，他们能在外界的帮助下实现有生产力的自我创业，从而实现“低收入—贷款—投资—增加收入—更多投资—更多收入”的良性循环，银行亦从中得到更好发展空间，提升竞争力。此前，主流经济学界的主流观点是：富人比穷人更讲信用。有一位著名经济学家就曾经煞有介事地自问自答：为什么这个世界总是资本在支配劳动而不是劳动在支配资本？这是因为富人总比穷人讲信用。这种观点被不假思索地普遍接受，其带来的一个最严重的后果就是银行完全成了一个嫌贫爱富的机构，它们热衷于向富人提供贷款，还美其名曰“锦上添花”，而没有兴趣向穷人贷款，因为“雪中送炭”不符合经济规律。在现实世界，你越有钱，越能贷到更多的款；反之，如果你没有钱，你就贷不到款。尤努斯的成功可谓完成了一个伟大的经济学证明：穷人比富人更值得信任！这里渗透着深层的社会道理：一个人如果很穷，又不被别人信任，那他就真的无法生存下去了；反过来，对一个富人来说，则无论他怎样声名狼籍，毫无信用，只要他仍然“富有”，他就仍然可以要风得风，要雨得雨，完全靠混迹于各家银行之间，通过拆东墙补西墙的借贷方式，毫无廉耻地过着豪华奢侈的生活，却被各银行奉为座上宾。汇丰、花旗、渣打可能深谙其道了。 “５年的过渡期，受制度限制，主流外资银行在中国市场并未投入过多资源大规模地开发市场，只是试试水。今年底，才是中外银行竞争展开的时候，而竞争的焦点将是国内银行一直不看好的小企业及个人业务”，权威人士如此告诫国内银行。看来，国内银行要想在竞争中处于不败之地，不仅仅是要办好“富人”银行了，还得有办“穷人”银行的思想准备。
