月余3000小老板合理生财

    中信银行市北支行 理财师刘栋

　　招商银行青岛分行理财师 王海标

　　王先生家住即墨，目前和妻子一起在市区创业经商，每月结余3000元，现在手头有存款1万元。生意经营风险不大，收益稳定。在家庭保障规划上，自己除“新农合”大病统筹保险外，另有一份商业保险，妻子暂时没保险。他昨日向第一理财互动平台求助，夫妇二人明年想要孩子且打算在市区买一套30万元左右的住房，想请理财师规划一个可行方案。

　　理财方案1

　　推迟半年买房子

　　建议王先生将每月结余的3000元用于股票型基金的定投业务，假设基金净值每月增幅不低于10％，王先生每月投入3000元，即3000元×（1+10％）=3300元，下个月本金加收益再加结余按复利滚动，6300元×（1+10％）=6930元，以此类推，一年下来大概能有7万多元。同时，王先生的1万元存款可用于购买升值潜力更大的封闭式基金，预计年收益率可以超过100％，即10000元×（1+100％）=20000元，这样王先生的资产正好达到9万元，基本凑足了首付款。不过，王先生和妻子想在明年要孩子，这样就应该至少准备2-3万元哺育费，另外王先生还应该为妻子买一份大病统筹保险，建议王先生最好推迟半年或者一年再买房子，这样生活会更宽裕些。

　　理财方案2

　　留出育儿储备金

　　一、育儿计划决定当期存量资金安排。建议保留1万元中5000元，作为生活和育儿储备流动资金。另外，王先生妻子的保障需要考虑予以增加。

　　二、购房计划需要暂缓推迟。王先生的目标是在市区买一套30万元左右的住房。，至少得准备10万元的首付款。按照初期投入5000元，每月可以投入3000元，假设年收益率为12％，那么需要27个月，即2年3个月后，可以筹集出10万元首付款。建议可以选择相对稳健的配置型基金进行一次性5000元的买入；另外，可以选择两只相对积极一些的股票型或指数型基金进行月投3000元的“定期定投”。如果该项投资综合年收益率达到12％，那么2年3个月后即可实现购房目标。