个人财务规划不可忽视

    美国次贷危机的启示：不可忽视个人财务规划

　　最根本地来说，这次“次级按揭贷款危机”起源于美国许多的“次级信用者”，就是收入不高或工作不稳定者。他们不应受美国按揭贷款中介机构的花言巧语所蒙蔽，硬是去买下他们根本负担不起的房子，以致非得签下高额的按揭贷款。最有趣的谎言，当然是房地产只会大涨，如果不买将来肯定很惨，这点如果拿十年、十五年来看是有道理的，因为物价上涨是确定的，但是不表示任何时间去做都对，而且对没法负担的人更是不对。

　　我遇到过一个很典型的例子：我老板转述他的表弟在美国就是在这种次级按揭贷款中介商工作的。他表弟实在受不了这种公司为了自己获利，不但刻意欺骗那些没有财务实力的人去买高价房，而且在征信时造假，完全不查核客户的存款纪录或年收入数据。更过分的是，他们在贷款的利息条件上做手脚，“鼓励”大家向他们借款，例如30万美元的房贷，他们会说可以借到90~100％的款，而前3年利息优惠至3％。许多人一算，现在每年只需交9000美元的利息（30万×0.03），与现在借15万但需交“正常利息”的9750美元差不多（正常30年贷款利息约6.5％），因此不借岂不是傻子，更何况转手一卖即可大赚。但是这些美国民众却没看到，贷款利息自第四年起将会跳到7％以上，怎么可能负担起每年2.1万美元的利息（每个月约1800美元），更别谈还要开始还本金呢！所以这个实例可以让大家参考，凡事不可只看片面，尤其是当故事越迷人的时候，更要小心，而能明辨是非。

　　回到基本方向，建议大家一定要会做财务规划，其实最重要的是考虑“最坏情况”。从这个例子看来，如果一般美国人家庭收入不高，或者失业的话，还可以撑多久，毕竟这世界的变数很多，所以当您a）如果被迫卖房，最大的亏损是多少？b）如果失业的机会大的话，现有的存款或是可以再借到的钱，可否让你撑过这一段找工作的中断期？所以，在个人理财的时代到来之时，再一次提醒每个人都应该会做类似的计算及规划！