加息减税变通理财

   金融机构一年期的存款基准利率由3.06％提高到3.33％，一年期贷款基准利率亦由6.57％提高到6.84％，其他各档次存贷款基准利率也相应调整。个人住房公积金贷款利率相应上调0.09％，存款利息税税率由20％调减为5％。针对国家的“加息减税”，作为老百姓的我们怎样理好自己的“钱袋子”呢？

　　7月后的存款 下月转存合算

　　据业内人士介绍，此次调整利率与之前最大的不同在于，8月15日之后的存款利息所得税将调减为5％，储户的实际利息收益增加。而在8月15日之前的时间段内，利息税仍将保持在20％的水平。例如，你有一张三年期的存单，从2004年8月20日至2007年8月20日，银行的计算方式是，2007年8月15日之前产生的利息，必须按照20％来征收利息税，不过8月15日当天至8月20日期间产生的利息，是按照5％征收利息税，也就是说，分两次计算利息税。

　　专家提醒，市民若想转存还是要找准临界点，否则肯定不划算。因为转存实际上就意味着提前支取没有到期的存款，银行要按活期利率计算。

　　按照转存的“临界点”计算公式，即“360天×存款期限年×（新定期存款利率－旧定期存款利率）／（新定期存款利率－活期存款利率）”，一年期定存转存点是38天，即市民在银行选择一年定存，如果存款时间已经超过38天，再转存就不划算了。

　　根据此公式，3个月转存点16天，半年定存转存点24天，1年定存转存点38天，2年定存转存点62天、3年定存转存点76天、5年定存转存点107天。

　　变通还房贷

　　虽然本次加息像以往一样，幅度并不大，但自从2004年以来，央行已经进行了7次加息，对还房贷的“负翁”们来说，影响还是比较大的。一位购房者杨先生2004年在银行贷款50万元，期限为20年期，当时的利率仅为6.39％，到期应支付的利息总合为近39万，而按照最新的利率计算，这个数字则变为46万，两者相差的总金额达7万元。

　　不少专家表示，央行年内仍然存在加息的可能性，市民可根据自己手头资金状况，用活两种提前还贷的方法：一种是一次性提前还贷；另一种是部分提前还贷，有保持每月还款额不变，将还款期限缩短和将每月还款额减少，保持还款期限不变及将每月还款额减少，同时将还款期限缩短三种还款方式。

　　另据了解，此次调整贷款利率，对于原享受银行最优惠利率的市民，如果在下次利率调整前的还款记录良好，建行等相关银行基本上仍能获得八五折的优惠。

　　越加息用公积金贷款越划算

　　此次调息后，5年以上购房贷款，公积金与商贷年利率差拉大到1.323％，此前为1.26％。公积金贷款与商贷利率差距越拉越大，用公积金贷款越来越划算。

　　3年前，公积金与商业贷款年利率差距不到1％。但此前6次调息中，每次商贷调息幅度都比公积金大，两者差距拉大到1.26％。

　　此次购房商业贷款利率上调0.18％，商贷在上调后执行下限利率（基准利率×0.85），年利率实际上调0.153％。相比之下，公积金贷款年利率上调0.09％，实际上少调了0.063％，两者之间的差距拉大到1.323％。