加息减税双箭齐发百姓该如何理财

    央行宣布，自本月20日起，一年期存款基准利率上调0.27个百分点，由现行的3.06％提高到3.33％；一年期贷款基准利率上调0.27个百分点，由现行的6.57％提高到6.84％。这是央行今年第3次实施银行加息。财政部同时公布消息，将原来银行存款利息所得税由20％下调至5％。那么，加息和减税对保险、银行固定收益型理财产品以及房贷将产生了什么样的影响？记者近日采访了业内人士，为市民详细解答。

　　银行：投资可适当选择短期产品

　　目前，市场上的理财产品主要分为固定收益类和浮动收益类产品。浮动收益类产品主要投资于股市、基金等渠道，如打新股产品、QDII产品等，而固定收益类产品则主要投资于债券、短期融资券、信托等渠道，有本金保障，收益较为稳定。一般情况下，固定收益类产品的收益率为3％左右，相对于定期存款，这部分产品的优势就是无须缴纳利息税。加息和利息税下调双管齐下，一年期定期存款的税后收益率为3.165％，直逼固定收益类理财产品收益率。

　　光大银行理财师郭昭阳分析，银行会根据基准利率的上调随时调整理财产品的收益率，目前不排除有进一步加息的可能。建议偏保守型的市民购买短期固定收益产品，一般不宜超过1年；有一定风险承受能力的投资者，可将注意力集中在浮动收益类产品，这类产品虽然有一定风险，但一般情况下，收益率可以达到10％以上。尤其是QDII放宽后，银行QDII新品不断推出，预期收益率更高，但是投资者除了承受这类产品固有的风险因素之外，还应该考虑到，由于这类产品大多期限在1～2年之间，在这期间银行可能加息数次，在选择此类产品时也要慎重。

　　保险：寿险分红险“冰火两重天”

　　随着加息和减税调控措施的出台，一年期定期存款的税后收益率为3.165％，而寿险预定利率仍为2.5％，上调寿险预定利率的呼声再高。保监会新闻发言人袁力昨日表示，对于预定利率调整的问题，目前保监会正在进行全面论证。

　　据了解，利息的变化会对固定收益率的传统寿险产品，以及储蓄替代型的产品销售产生一定的影响，这部分产品可能面临进一步退保的风险。

　　但是，对于购买投连万能和分红产品，在设计时就考虑了加息、降息的问题，这类保险投资范围主要包括债券、定期存款、物业租赁等，并能够把投资收益和投保人进行一定比例的分享。

　　利息上调和减征利息税，有利于保险资金投资收益的增加，而公司投资收益率的提高，也会使投连万能和分红产品取得比较好的回报。

　　房贷：利息较重不妨提前还贷

　　银行贷款基准利率上调0.27个百分点和个人住房公积金贷款利率上调0.09个百分点，对按揭贷款的购房人而言，意味着温和增加还贷负担。

　　以50万元20年期房贷为例，加息前，按实际最优惠利率6.12％计算，利息总额为368045.35元，月还款3616.86元。加息后，最优惠利率调整为6.2730％，利息总额为378723.29元，增加约10678元；月还款3661.35元，实际月供增加约45元。

　　尽管单独看一次加息增加的还款额不算大，且5年以上长期贷款利率调整幅度相对较小，凸显了央行尽量减少加息给购房人群带来还贷负担的一片苦心，但联系到最近7个月内3次加息、33个月内（自2004年10月以来）7次加息，购房人因此累积的房贷负担已不小，以50万元20年期贷款计算，还款额增幅超过了10％。

　　某国有银行房贷部门人士告诉记者，今年以来，央行已经3次加息，积少成多，累计起来，市民的房贷负担还是非常明显的。银行业人士表示，有条件的话，市民可以考虑提前还款。