理财VS婚姻：1+1>2的“协同效应”

前段时间，读者罗杰（化名）向我们倾诉了他的烦恼：与女友经过了三年的“爱情长跑”，已开始谈婚论嫁。尽管和女友收入都不低，但两个人在一起后，存钱的速度反而不如从前。这让罗杰更感到犹豫：结婚，从理财的角度来讲，会让财富积聚得更快，还是让财富从指间滑落的速度更快？1+1>2的可能性有多少？

随着2008年的临近，想赶
在这个吉祥年份结婚的人越来越多。对人生来说，婚姻的幸福和财富的积累关系到家庭的和谐。看起来婚姻与理财不搭界，但事实上，合适的婚姻及婚后理财安排，能够取得1+1>2的“协同效应”，让家庭财富迅速增长；而不当的理财方式甚至会造成一场失败的“资产重组”。

本周，记者就此话题展开了调查。

追根溯源为何1+1<2

“我以前单身时一个月要花2000多元，现在要花3000多元，钱为什么存不下来？”罗杰就十分纳闷，其实，借用制度经济学的一些概念，分析他和女友的理财安排，就能看到其中的问题。

“产权”不清

两个人谈恋爱，如果关系还不明朗，没有对未来有明确的规划或期望，就容易出现此类问题。经济学上，产权是人对某类资源的法定所有权，若不给予界定，就产生“搭便车”情况。从某种意义上讲，婚姻能够让夫妻双方相互拥有“产权”。罗杰和女友虽然十分相爱，但关系尚有不确定因素，这样在日常生活中，经常有下意识的“搭便车”，造成双方总利益的损失。比如，本来女友手机刚换不久，到情人节时，罗杰又提出要送一个最新的N95，女友觉得花的钱与己无关，也没有提出异议。这样，花了7000多元，但实际效用提升不大，如果是一家人，完全可以避免此类浪费。

信息不对称

对于罗杰这样的恋人，甚至包括部分已经结婚的家庭，对各自彼此的收入和财务状况根本没有足够的了解。罗杰只知道女友一个月大概挣4000多元，但是这些钱怎么花的，有多少积蓄一无所知，这样的后果是双方对对方都无法形成良好的理财监督，同时由此产生“道德风险”，甚至会产生双方都不愿意存钱的怪现象，无法形成理财的有效激励。

其实，只要安排得当，婚姻的“协同效应”是显而易见的，首先是相比之前各自承担住房成本，住在一起后可以减少一半住房成本；日常开销方面，只要不讲排场，不“搭便车”，两个人在一起的吃穿往往低于各自单独生活开销的总和。

细算账1+1>2完全有可能

在调查中，成功实现了婚姻“协同效应”的成都人也有不少，在某银行工作的杨吉就是其中一位。他的经验告诉我们，相比单身时各自的财富积累，婚姻的“协同效应”能达68%。

杨吉（化名），年龄32岁，月收入4500元，去年结婚前，他每月月供一套1800元的住宅，生活必需开支900元，给父母500元，每月用于储蓄或投资的节余资金1300元；

李婷（化名），杨吉的太太，年龄29岁，月收入3500元，婚前月供一套1200元的住宅，生活必需开支1100元，应酬不多，每月储蓄1200元。

结婚后，杨吉和李婷对婚后生活进行了周密的理财规划：首先，两人约定都不设“小金库”，做到家庭财务公开透明；其次，为统一收支，杨吉办了三张银行卡。

第一张卡每个月将两人的收入都转存进去，留1500元做日常零散开支；

第二张卡是与第一张挂钩的信用卡，用于家庭比较大的支出；

第三张卡专门用于投资，每过一段时间，就将第一张卡上的多余资金存入这张卡。

这样，每个月，杨吉家庭工资收入8000元，支出仅5000元（两套房月供，1500元日常零散开支，500元给父母），此外，多余的一套房每月还有1200元的租金收入。每月的总节余为4200元。

相比单身时两人总计2500元的财富积累，婚姻的“协同效应”达到了68%。