小夫妻从无产到"三有新人"的理财计划

　　我28岁，在石家庄某事业单位工作，老婆26岁在省通信企业工作，二人工作稳定，两人刚结婚，月收入共计7000元，单位有社保和基本养老保险，双方有公积金。消费支出3000元每月，其中吃饭在1500元，其他1500元左右。现有定期存款7万元，股票基金3万元（已亏损60%）。婚后与我父母同住，父母还未退休，身体健康。老婆父母已退休，有退休金。目前不打算要小孩，计划3年后要小孩。

　　理财目标：打算2009年购买100平米房屋一套买房的打算。2年后购一辆10万左右的轿车。

　　搜狐理财频道特约聚富理财团队答复如下：

　　张先生夫妇作为典型80后的时尚年轻人士，工作稳定，虽然收入不是太高，但是在国内2线城市这个收入也不是很低。单位基本社保和医保具备，短期不需要购买商业重疾险和养老险，存款7万可以解决房子的首付问题，双方父母暂时不需要经济支持，这样夫妻双方压力不大。对此我们根据以上信息为该新婚家庭制作理财方案如下：

　　1， 保险规划。由于夫妻双方单位都有基本的社保和医保，在未来面临购房压力的情况下，暂时不要购买商业重疾险和年金养老险，而是以费率较低的意外险伤害和医疗险为主，每年保费在500元左右，保障在50万左右。等到房子解决后，再根据未来经济情况选择合适保险。

　　2， 消费规划。夫妻月收入在7000元，消费支出在3000元，消费支出比例在42%，明显超出了合理的范围，作为时尚青年，消费也要合理规划，建议把日常消费控制在2000元以内，如果难以控制在此范围，可以尝试从记账开始，或者下载理财软件，用电子记账记录消费，每月做一分析，控制不必要开支，或者强制自己定投货币基金，不求获得高回报，而是前期养成一个好的理财习惯。把结余资金每月投资货币基金4000元，剩余用于活期存款，可以作为意外险保费和美容健身旅游等支出使用。

　　3， 现有现金类资产的规划。银行存款7万元，建议暂时仍然以存款的形式存在，预计未来国内外经济形式并不乐观，资金以安全为主，等待行情出现可以适当建仓混合基金和债券基金。以期望获得短期高额收益。现有股票基金3万现值在1.2万左右，我们预测股市继续震荡是未来的主旋律，建议根据所持有具体基金分析看是否具有继续持有的价值，如具有持有价值，继续持有，不然建议及早赎回锁定损失。

　　4， 购房和购车规划。国家的宏观调控初见成效，银根紧缩导致开发商现金流断裂，住宅市场正处于泡沫压缩时期，建议短期仍以观望为主，虽然最近央行下调贷款利率，但是目标很明确，不是针对地产开发商，而是以小企业为主。所以我们分析房价继续下降的空间仍然很大。等待楼市稳定后再购置房产，把定期存款和每月结余定投货币基金4000元赎回足够房产首付，房贷采用公积金贷款即可。购车目标安排在2011年，以上第二项定投货币基金在股市出现中期行情需要调整为混合基金，以获得高收益。购车目标会尽快实现。

　　以上方案需要在股市行情出现好转时和家庭收入增加时局部调整，以更好的发挥资本的保值增值作用。由于以上目标实现期间较短，客户承受风险的能力较弱，未来2年国内外金融市场预期悲观，所以搭配的资产都是以安全为主，在未来股市行情出现，需要随时局部调整，投资效果会更好。