2008-6-19 11:36:00 来源: () 网友评论篇
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习惯，根本查不到自己的财务漏洞，不知道自己的“财”去何处了。
其次是“逍遥派”小欧，虽然已工作了3年却同样与小李一样没有一个收入支出记录，同时没有意识到保险对自己及家人的重要性，在投资方面亦是随手抓来而不考虑风险及产品的技术度。
最后的“保守派”叶飞，相较上面两个典型算是好一点“，但是也只是停留在点上，而没有扩大到“理财”这个层面上：懂得存钱却不懂如何生钱；懂得收藏却不入收藏之门；明白投资却没有投资之道。
但是不论是“月光族”小李、“逍遥派”小欧还是“保守派”叶飞，他们身上都传递出两个极度危险的信号：一是对自己的生活没有任何目标，带着“心无杂念享受现在”的意识过活，对钱没有半丝意识，更谈不上有理财观。这是生活中的一大忌！二是没有安排自己近期的职涯规划、更没有投资规划和大额的消费计划。
处方
制订账务收支计划
根据这3个人的生活习惯及目前的收入，古微娜认为，他们当务之急是制订一个账务计划，对收支节余等具体数目做到心中有数。
1.准备必须的日常生活费。在每个月4000元收入中，1500元/月用于日常吃饭、交通、电话和水电费用及同朋友吃喝玩乐的费用。
2.最好将每月1/4（即25％）固定收入纳入个人储蓄计划。可以选择民生银行推出的“钱生钱A”理财计划，该计划每月自动将固定资金转入定期存款中，储额虽只占工资的一小部分，但从长远来看，一年下来就有一笔不小的金额。
3.用20％的资金定期、定额投资基金。我国今年基金走势普遍看好，建议小李采取每月定期、定额介入，这也是一种强制储蓄的措施。
4.用10％的资金进行小额投资。小李初出茅庐，对投资产品没有什么经验，可以通过小额的投资学习一些经验。
5.7.5％放在保险。单身期的青年个性冲动、开销大，没什么个人财产，要为未来家庭积累资金。小李可以购买一些意外伤害险、责任保险。
建立中长期理财方案
“逍遥派”小欧和“保守派”叶飞出来工作已有几年，处于单身期和家庭事业形成期的过渡阶段，其理财目标可以以储蓄为主，建立应急基金，并购置一些固定资产。
1、准备必须的应急金。3-6个月的生活费用资金，存为银行定、活期存款，作为家庭应急资金，以备不时之需。假设两人有5000元/月的收入，每月支出约1000元，剩下4000元/月用于各种投资。
2、用40％（以5000元收入计算）的工资进行按揭购房。两人工作都有一定的时间，相对手头也有一定的储蓄，建议做一个房产规划。用1/3即2000元/月进行固定资产投资。现在房产仍处于一个上升的阶段，仍有投资的空间。这样的资金“分流”也可以帮助克制大手大脚的消费习惯，是一种强制储蓄的好办法。
3、40％的资金用于基金投资。单身青年要有计划地积累“第一桶金”，既为今后扩大投资奠定基础，也为结婚、置业做好筹划。可以700元/月投入货币基金，1300元/月购买定投成长基金。
4、10％可以进行小额投资。在消费的同时，也要形成良好的投资意识，因为投资才是增值的最佳途径。不妨根据个人的特点和具体的情况作出相应的投资计划。例如小欧正在尝试股票，而叶飞喜欢摄影，都可以进行一些尝试性投资。还有一种投资叫做教育投资，这是一种人力资本的自由投资。适当的玩和交际是必要的，但一定要有度，工作之余应该培养和发掘自己多方面的特长、情趣，比如考车牌、读写英语课程、考些职业资格证等。正值事业发展期的小欧和叶飞也可以考虑这方面的投资
5、10％进行保险投资。理财之余，勿忘保障。正处于两个阶段过渡期的小欧和叶飞要购买好财产保险、意外伤害险、责任保险。这样就算遇到风险，家人还是有足够的资金应付。
理财观察
用好每月3000元的节余
职场新人普遍存在的一个误区，就是收入少不用理财。事实上，每个人的财富都是一个由少到多逐渐积累的过程，人人都需要理财。正如当前各家商业银行理财中心高挂的一句广告词所言：你不理财，“财”不理你！
对于刚参加工作的年轻人来说，每个月的收入哪怕再少，只要善于理财，都会有所结余，时间长了积累成较大数目就可以进行投资了。像上文提到的3个案例，其实代表了很大一部分职场新人的特点：大学以上学历、中等收入、暂时没有赡养父母、抚养子女等家庭开支。按照他们的收入和开支水平，其实每个月平均都可以有3000元左右的结余。如果把这3000元积累起来，并且谨慎投资，这将是一笔不小的财富。但是如果不去
