2008-4-21 15:23:00 来源: 《理财周刊》() 网友评论篇
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余6900元存起来，半年后加上住房公积金18000元，可积累约至60000元，同样作为3个月家庭储备金；
●公积金每年可得36000元。可用这笔资金首先增加身故保障100万~120万元，将来宝宝出生后，保额还应增加50万元，到贷款还清或宝宝上大学时可降低身故保障金额。建议用短期定期人寿保险达到“低保费、高保额”目的（每100万元约需保费约5000元）。购买人寿保险剩余资金可增加养老保险金额。总的年保费可增加至在3万，符合保费支出占年收入10-15％的合理范围；
●续签房屋出租合同，每个月增加4000元租金收入。在未有孩子之前，可以作为购车还贷支出。若需要购车，可在汽车金融公司办理1~5年、首付2成、利率约为10.5％的贷款。宝宝出生后，用每月净收入还汽车贷款；
●当宝宝出生后30天，将每个月的4000元租金收入投入到相应教育金及风险准备金，20年后可以为孩子储备超过200万元教育经费，足以对应通货膨胀引起的费用增长；
●当父母搬到一起住时，将省下来的1500元赡养费用为父母购买意外保险，剩余的作父母的医疗储备金，以备不时之需。
专家建议二：保险建议
张小姐夫妇是典型的“白骨精”（白领+骨干+精英），两人都处于事业的高速发展期，收入将持续增长，而家庭则处于初步形成期，主要的风险来自于意外和长期的工作压力，一旦因病或意外导致身故或残障失能，家庭的现金流立即为负。张小姐家庭的资产流动性较弱，负债也较高，因此风险规划刻不容缓。幸亏张小姐夫妇保险意识较好，现在主要的问题是什么样的保障才是全面的？以及保障的额度应该多少才是合适的？
首先应该保障的是身故和残障失能导致的收入损失。根据是遗属需要的原则，也就是依靠被保险人生活的家属所需要的所有费用，家庭总的保障额度应该包括1、负债。家庭负债合计81万元，一旦风险降临，欠银行的贷款还是要还的，这无疑令家人的负担更重了，因此这81万元的负债必须全部转移出去。2、维持家庭必要的支出5~20年的费用。目前家庭必要支出包括日常生活支出5000元/月和赡养父母1500元/月，合计6500元/月也就是78000元/年，基本保障按5年合计约40万元，若按20年合计156万元。1、2项加起来就是张小姐夫妇的保障额度，最低保障应达到120万元左右，较足额保障237万。按照收入贡献比例（13000：11000）分配，张小姐的身故和残疾保障的基本额度是65万元，较理想的保障是129万元；张先生的基本保额是55万元，较理想保额是108万元。鉴于两人已经分别购买了30万元的寿险，因此张小姐至少增加36万元的寿险保额，张先生至少增加25万元。日后小宝宝降临后，夫妇的责任加大了，保障的额度也应该相应增加。
其次是保障重大疾病和医疗报销。张小姐夫妇都有社保，根据广州市目前的医保保障水平以及医保目录用药的限制，张小姐夫妇每人最好增加20~30万元的大病保险，同时补充每年1万~3万元额度的商业医疗费用报销险种。
另外，夫妇两人收入虽然高，但工作的强度大压力也大，他们这样的社会精英分子大多数会考虑在法定的退休年龄之前就提早开始悠闲的退休生活了，因此应该及早为退休做些必要的准备。
综合上述的需求分析，张小姐夫妇在原有保险的基础上，再增加可以满足以上保障的保险产品组合。合适的保费大约占家庭总收入的10％左右，也就是大约3万元/年，已有的保费有1万元，换言之，两人新增加的保费大约2万元左右。
至于张小姐的婆婆，如果她还不满56周岁，可以购买5~10万元的大病保险、10万元的意外保险和部分医疗保险；如果已满56岁但不满61岁，还可以购买意外保险；如果已经满61岁，那么请张小姐夫妇平时多跟老人说说话，让老人家保持开朗的心情，再配合适当的锻炼，合理的起居饮食就足够了。
