个人理财：红利转投 “利滚利”实现资产增值

   陈先生两年前大学毕业后来到上海工作，是个典型的“新上海人”。目前，他在某IT公司任项目经理，每月税后收入约为8000元，年终奖有5万元。可是由于小陈在上海没有住房，目前暂时靠租房解决居住问题，每月仅房租的支出就在1200元左右。加上日常开销和每个月给父母的补贴，每月基本没有节余。想到今后还要买房结婚，小陈就有点迷茫了，自己是不是需要理一理财呢？

　　理财分析

　　像小陈这样的职场新人，事业处于上升期，不出意外的话，收入会稳步上升。现阶段基本收入较为稳定，风险承受能力属中等类型。如何有效利用稳定的收入来积累财富是其当务之急。

　　首先，“开源节流”。目前小陈的收入主要用于房租和日常和朋友们的聚会吃饭，基本占了工资的七、八成，剩下的钱除了孝敬父母外，储蓄率基本为零。所以，在有限的收入来源的前提下，如何做到“节流”十分关键。

　　其次，增加投资。如果做到了第一步，每个月就能省下两三千元左右，用这笔钱进行合理的投资理财，实现财富的增长。对于小陈这样工作繁忙、无暇理财的IT业人士来说，选择专家理财的基金投资比股票投资更划算。

　　理财建议

　　对于5万元年终奖，建议投资比例为：组合存款１０％、债券型基金４５％、股票型基金４５％。

　　组合存款将整笔存款分成若干份额，按不同期限、起止时间存为定期存款，这样既可随时使用，又可获得高于活期存款的利息。此笔资金作为备用金，相对保持不动。

　　债券型基金相对比较稳健，风险比股票、基金小，但收益可能比储蓄高。股票型基金由专家理财，长期投资可获较大收益。

　　基金投资可采取定期定额投资法，形式上类似于银行的零存整取，可每月自动由银行转账。

　　建议小陈到银行签署三年的“基金定投”协议。银行连续三年每个月从工资卡中扣除2000元购买基金，这样一来不但使平时莫名其妙花掉的钱“省”了下来，更可以在三年后为小陈的婚姻大事提供一笔不小的现金流。至于剩下的钱，可以作为紧急预备金。

　　分红方式

　　基金分红有现金分红和红利转投两种方式。建议小陈选择红利转投，这样红利就变成了基金份额，随着基金净值的增长，实际投资收益会更高，而且红利再投资是不需要申购费的。

　　红利再投资适合特定人群：一是有长期投资基金的打算，红利对自己来说暂时没有用处，这时可以选择红利再投资，以避免因遗忘造成分红资金的长时间闲置。二是对基金前景非常看好，预计上升空间较大，这时应尽量选择红利再投资方式，以实现“利滚利”的投资目标以及节省再投资的认购费用。

　　另外，基金分红方式并不是一成不变的，投资者可以根据个人的具体情况以及基金行情的变化，通过网上银行、网上直销系统以及到银行柜台随时修改自己的分红方式。

　　如果希望用红利来补贴家用，或者基金净值进入下降通道的时候，如果预计基金净值今后还将继续下跌，这时选择现金红利比较好，可以起到落袋为安的作用。如果红利积攒到一定程度，并且基金净值经过下跌已经有企稳迹象，这时可以选择用积攒的现金红利再一次性低价申购开放式基金，这样实际收益会比选择红利再投资高出不少。