准三口之家的理财规划

　  小编说案例：

　　市区的林先生和爱人除去房贷、保险和一些生活基本消费外，每月仍有结余10000元左右。现手上有20万元闲置的钱想拿来投资。今年准备要小孩，所以相对收入会少一点。想请专家分析一下，该选择怎样的理财方式？

　　专家做方案：

　　林先生一家收入稳定，资金流动性高，家庭偿债能力较强。在家庭投资方面，建议采用分散投资的方式，在提高收益的同时有效降低风险。

　　1、今年将要生下宝宝，需积累足够的子女抚养费、教育费和相关保险支出。

　　2、根据风险偏好，针对资金用途，测定投资方向，拓宽投资途径，加快财富积累，促进资金增值。

　　3、尽快完成保险规划，从而为家庭提供足够的风险保障。

　　4、从现在开始筹备养老准备金，使得老年生活质量有所保证。

　　具体规划：

　　首先合理运用现有资产。先要储备应付日常生活的必备开支以及防止意外情况发生的资金。建议以6个月左右的家庭生活费用为基准，即预留1万元现金储备，作为银行活期存款。同时，投入2万元购买货币市场基金，在保持资金高流动性的同时实现资产的收益性。另将其中的12万元投入到偏股型基金中，虽然现在的股市已涨得很高，但长期还是看好的。剩余的5万元可以选择目前中行推出的主要投资到香港股市和美国债券的QDII，从而充分分散投资风险。这样既可以分散风险，又提高了资金的收益率，从而使林先生的资产能够尽快地增值。

　　其次是孩子教育规划。林先生未来几年必须面对养育小孩、子女教育问题。养育小孩的费用主要分两大部分：一部分为生育费用，夫妻双方都享有较好的福利，费用大多能报销一半以上，实际支出3000元左右；小孩日常养育费用每月1500元左右。另外子女的教育费用，我们依据目前的现状来预测，到小孩大学为止的教育总支出，现值约为25万元，如果再考虑出国留学成本则更高。目前赴英留学费用在60万至75万元间，澳大利亚留学费用50万至60万元间。且以每年10％至5％速度上升。林先生可选一两只波动较大、业绩良好的成长型股票基金，建议选择嘉实服务基金或华宝收益基金定期定额投资，从而达到目标收益率，以保证孩子能够得到最好的教育。借助基金定投，在确保小夫妻每月强制储蓄的同时，还可轻松享受中国股市带来的收益。之后的孩子教育费用，也可根据当时的股票市场，适时选择基金定投或零存整取进行储备。

　　第三是退休养老规划。虽然夫妻俩所在单位均为他们购买了社保医疗，但整体的医疗保障低，所以还是有购买一定的意外保险及商业医疗保险的必要，以便发生意外事故或疾病时提供一定的经济帮助，获得较全面的保障，林先生和太太可以购买一些养老年金产品并附加上重大疾病保障功能，并在此基础上增加一部分的意外保障，这样家庭的基本保障会相对更全面一些。建议总的家庭保费不超过整个家庭收入的10％。

　　另外，旅游消费年安排5000元，仅占家庭总收入的3％，可提高全家的生活质量。

　　在今后的日常生活中， 建议林先生和太太能够学会并运用以下家庭理财小技巧：

　　1、养成记账习惯。

　　2、掌握资金状况。

　　3、对家庭开支经常讨论回顾。

　　4、合理安排，减少不必要的支出。（中国银行温州分行国际金融师 周佩秋）