人到中年家庭财务要安全

   中国注册理财规划师协会注册理财师 李翰中

　　读者咨询

　　我和爱人是普通干部，年收入5万元，有一6岁孩子，没有任何保险和基金，现有存款20万元。

　　我和爱人也曾想过要把手里的钱拿出来做点儿投资，为孩子积累将来上学的费用，也让我们的家庭财产能够升值，可是又不知该选择什么产品好。另外，我们最担心的是，我们两个人都没有任何保险，怕将来我们两个人身体出现问题，不知该如何应对。

　　请问，根据我们目前的收入和积蓄，我们应该如何理财呢？（黄俑）

　　理财分析

　　从小孩的年龄来判断，丈夫和妻子的年龄应在32岁左右。此家庭为中等收入的中年家庭。家庭生活日趋成熟，消费习惯已经定型，家庭收入较为一般，资产不断积累。从家庭资产结构看，投资过于保守，因为只有银行存款，没有资产增值能力。从保障程度来看，应该具有社会养老保险和医疗保险。此家庭的中期理财目标应该在保障家庭财务安全的前提下为子女准备充足的教育经费和夫妻双方的健康、养老保障。

　　理财建议

　　（1）现金规划：从年收入的余额中预留出6个月的生活费用2万元，作为家庭的应急基金或家族支援基金，余下的资金合理配置；

　　（2）保险规划：作为家庭的经济支柱，当风险（如意外或疾病）一旦来临时，家庭就将面对巨大的财务安全问题。人到中年，发病的概率增大，夫妻双方均应购买重大疾病保险10万元，可选择一些保险公司的产品组合，同时各附加10万元的意外伤害保险及意外伤害医疗保险，家庭年保费应控制在5000元左右。产品组合的优点在于保费低、保障高，用最少的保费实现最大的安全保障。小孩今年将上学，在学校应购买学生平安保险。

　　（3）教育规划：现有的20万元，其中10万元购买股票型开放式基金，按10％％测算，可以满足小孩小学、中学及大学的学费。

　　（4）养老规划：人生到了35岁左右，就要为自己的养老做好准备，因为养老是很费钱的。

　　（5）投资规划：投资规划是为子女教育规划和养老规划做准备，其中存款20万元中的5万元可以投资于股票，5万元投资在商业保险的年金保险上。

　　（6）遇到系统性风险与家庭情况的客观情况发生变化时，此方案需要及时调整。