收入单一型家庭如何理财

   理财顾问：

　　杭州汇森财务策划公司国际注册财务策划师 李力

　　主持人 纪红霞

　　读者房先生咨询：今年30岁，事业单位工作，妻子30岁，做生意，女儿8个月大。自己年收入15万，比较稳定，每月有公积金1200元，单位有养老保险和医保；妻子目前在家带小孩，无收入，有大病保险，每年交4900元，无养老保险；有一商铺出租，年收益4万元左右，出售价约60万元；市中心一套房改房40平方米，市郊有一套商品房100平方米，月还贷款2000元，准备2008年装修入住；有一辆汽车；有定期存款7万元，活期存款3万；日常开支每月约2000元。请问我应如何理财，想买点基金，应买多少为宜，老婆孩子是否要买点保险？

　　家庭财务状况分析

　　房先生的家庭资产状况较好，总资产保值不是问题，所以，理财方案重点在于完善家庭保障、加强生息资产两个方面，将风险转移出去，确保任何变故都不会影响家庭生活和计划的实施。在这个基础上，以房先生的年龄和现状以及当前中国经济形势，可以放心参加一些较高风险高收益的投资，以迅速积累生息资产，形成家庭第二收入来源。

　　理财建议

　　完善家庭保障体系

　　1、生活保障：房先生是家庭唯一收入来源，是家庭的经济支柱，应首先完善保障。虽然房先生是公务员，社保保障齐全，但风险事故依然会对该家庭造成绝对危害，甚至断绝经济来源。因此，房先生应以20年收入为基础，并以孩子为受益人，购买保额为300万元的商业寿险，利用定期寿险、终身寿险和意外险结合的方式建立家庭风险保障。有了这样的保障，一旦发生风险事故，虽然家庭失去收入来源，但是保险赔偿可以保证房先生孩子的教育计划实施和家庭生活不受影响。

　　2、医疗保障：由于社保是福利性质的保障，不能报销大病治疗中的自费药品，根据房先生现有的保障情况，建议购买保额30万的重大疾病保险，以预防重大疾病形成的恶性负债。

　　3、房太太已经购买了重大疾病保险，现有保单的保障责任和额度是否适宜应找理财专家检视。随着医疗费用的上涨，过去所购买的保障额度不一定能够满足其保障需求，这也是风险。现阶段建议房太太增加住院报销的医疗保障，保险额度达到40万-60万比较适宜。

　　4、孩子目前用保险储存教育金是非常好的时机，能够配置理想的产品，既有保障，又有分红收益，可以积少成多在孩子需要的时候保证孩子的教育经费。

　　5、房太太可在适当时间为夫妻作养老准备。房先生家庭每年支出保险费占家庭年收入的10％-15％左右，不包括孩子的教育金和自己的养老金，这两部分可以专户存储，以基金定投和保险投资形式达成。有了这样的保障体系房先生可以放心地安排其他家庭计划。

　　加强生息资产

　　1、房先生的商铺6％收益不高，剔除税费、折旧和通胀等因素，收益基本持平，但如果区域位置理想，可从升值的角度博取收益。不过，由于商铺出租的税赋较重，应考虑合理避税的方法；市区的住房是升值潜力最大的优质资产，又是很好出租的小户型，2008年入住郊区房产后可出租。

　　2、上述二套房产可以形成稳定的现金流，偿债能力很强，因此，可以考虑以租养贷，适度负债，盘活资产，从而达到加强资产生息能力的目的。如果办理半年期小额短期贷款并且建立60万的授信额度，贷款利率不到6％，用房租偿贷和利用授信额度偿还本金应该没有问题。鉴于房先生的家庭基本情况，建议贷款额不要高于房价的30％（30万）。

　　3、房家每年有将近10万的新增净资产，建议每月用5000元做基金定投，坚持10年，预期平均年收益15％；坚持每年4万元买进上等翡翠或和田玉光料，宝石投资由于资源稀缺升值趋势难以改变，升值潜力非常看好。每年应有15％以上预期收益，近两年宝石增值都在50％以上。另外定期存款7万和新增贷款28万，共计35万元作为金融资产。由于房先生生息资产中贷款比重较大，建议不介入股票和贵金属，但可适度关注中国股市动向，当股市有明显回调时介入优质基金并长期持有享受分红。目前可少量介入业绩优良、折价率高的封闭式基金，最近二年预期受益能够达到30％以上，长期看收益率也有15％左右。至此，基本形成40万的生息资产，年收益率15％，每年新增收益6万元。