三口之家如何理财

    理财顾问：

　　招商银行高新支行 童瑾

　　理财格言：智慧创造财富，理财悠然人生。

　　主持人 纪红霞

　　读者季小姐咨询：目前她年收入约6万元，其先生年收入约15万元，家庭存款30万元左右，无其他投资。现共有两处房产，总价约120万元，无按揭，有一辆车。家庭全年开支约5万元，小孩尚在读小学。请问该如何理财？

　　该家庭收入稳定，基本情况良好，需通过投资组合的建立以及对家庭收支现金流、资产负债情况的调整，达到合理配置家庭资产结构，实现保值和增值，同时健全子女教育成长综合保障的目的。

　　（1）首先，确立较积极的投资计划。可投资部分较高收益的产品，在目前的经济形势下，建议可配置存款的40％在股票型或是偏股的混合型基金上，以获得较高的收益；40％可配置在银行理财产品、债券基金及券商集合产品上，以获得稳健收益；10％配置在货币基金，以保持资产的流动性；若是有时间又有兴趣的话，可配置10％的资金入股市，以期获得高风险收益。同时，该家庭的月结余在13000元左右，建议将每月收入结余的一部分用于购买银行定期（一般为每月一次）发行的短期债券理财产品，一部分采取定期定额方式投资于开放式基金，定期定额投资的基金选择标准最主要的是要业绩稳定，不宜选择业绩大起大落的基金。建议选择具有良好市场口碑的基金公司和基金经理管理的基金，确保基金的年平均投资报酬率不低于5％。

　　（2）盘活固定资产。建议可出租，获得租金增加家庭收入来源，同时，也可考虑利用不动产在必要时候的融资，在需要融资时，建议选择招商银行的“循环授信+随借随还”这款个人融资组合产品，在方便、灵活又快捷的同时可减少利息的支出。

　　（3）考虑在个人养老和子女教育方面的投入，完善家庭综合保障计划。按常理假设，一般单位都会给员工交“三金”，那么，这个家庭应当是拥有基本社会保障的，建议夫妻双方可在这个基础上增加商业保险：如综合大病保险、养老保险和定期寿险等，也可考虑投保一些保费较高的保障型和健康险产品，在家庭收入主要贡献者的基本保障较完善的前提下，对孩子可购买部分教育保险，但因收益率较低，在家庭资产增值能力较强的情况下，可适量增加一些。除了人身保险外，车辆等财产保险也不应该被忽视，只需将家庭年度保险费支出控制在家庭收入的15％以内即可。

　　（4）建立较稳定的资金支出需求，提高生活品质。理财的目的，是为了更好地享受人生，所以，每年安排一两次度假或是固定更新家中需置换物件等等的支出也是需考虑的，在这项安排上，可有效利用招商银行的信用卡，享受免息、分期付款及高品质低价旅游所带来的种种乐趣，建议尝试拥有。