合理投资遵循仨原则

    【家庭情况】

　　26岁的王先生与23岁的李女士刚刚成家不久，两人的单位都有社保，双方父母都是退休工人，均有老保，基本不用小两口操心。夫妻俩的年收入共计8万元，（两人每月收入合计5000元左右，奖金按季度、半年发放），现有存款7万元，每月房贷支出940元左右。

　　两人对新家的未来有着无数期望，计划明年买辆经济型轿车代步（大约5-8万元），后年要个小孩。

　　【理财需求】

　　买车计划是否能如期实现；家底儿比较薄，但还是想利用有限的资金做些投资，目前对这方面了解甚少，很迷茫，想请专家把把脉。

　　【理财建议】

　　从王先生和李女士这个家庭案例来说，就是要利用开源节流的原则，尽可能地节省支出、增加收入，以达成家庭所希望达到的经济目标。从该案例反映出的信息来看，这对小夫妻并没有一个清醒、明确的理财意识，因此，要想在未来的生活中合理规划好资产、达到理财又理家的目的，一定要先有一个正确的、科学的理财观。

　　综合考量小王和小李的家庭情况，可以得出这样一个结论，如果在明年买车、后年要孩子，加上现有的房贷负担，家庭大宗支出将会过于集中。如此以来，势必造成金融资产比例大幅降低，理财造血功能萎缩。因此，在现阶段，建议小王和小李还是应尽量以筹备资金为优先目标，适当推迟购车时间，通过选择合适的投资渠道使现有资产继续保值增值，为下一阶段理财目标做准备。

　　具体规划如下：

　　1、夫妻双方是家庭收入的主要创造者，年纪不大，均处于事业成长期，对财富需求迫切，与此同时，由于家庭成员未来的身体状况、经济状况等风险都是不可预期的，因此在这个阶段，通过购买一些保险达到投资理财和人身保障双重目的，是比较好的选择。建议选择一些投资型保险，目前此类保险中，有的账户结算利率可达5.6％，夫妻购买后，两人可分别同时拥有医疗、重疾、身故、意外保障，另外还有养老利益，可作为养老补充，比较划算。

　　2、众所周知，一个孩子从出生到成长的花费是巨大的，对于小王和小李来说，以他们现有的经济条件，要想在后年要孩子，前期的教育资金储备是必不可少的。这里需要注意的是：教育资金储备关键是货币保值，否则辛辛苦苦赚来的钱贬值了就失去了保障的意义，建议选择投资型保险或专项少儿型教育保险，如万能型保险、少儿两全分红保险等，使孩子上学后，每年都能领取教育金，到了成年后还能得到创业基金。

　　3、一般人在35岁前抗风险能力是较强的，在有充分保障的基础上，小王和小李也可以尝试购买基金、股票、期货、投资连结保险等收益较高但风险也较大的投资产品，但以其实际的家庭情况来看，还是建议量力而行，投资此类产品的最高比例不宜超过家庭资产总额的20％。