2007-12-18 10:24:00 来源: 上海青年报() 网友评论篇
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“421”家庭主要是指夫妻双方都是独生子女，对上要赡养4位老人，对下又要抚养1个孩子。这种类型的家庭数量在上海地区正越来越多，由于老少三代同堂分别对应有各自不同的实际情况，所以记者通过采访多位银行专业理财师，为“421”家庭设计了一套理财规划，来应对“上有老、下有小”的不同理财需要。
王先生和王太太作为80后族群，出生于1982年，今年正好都是25岁。王先生目前在政府机关做公务员，月收入在6000元左右，而王太太现在一家公司做行政工作，月收入在4000元左右。王先生夫妻两人每月总收入大约在1万元左右，每月的日常支出在3000元左右，应该说在家庭财务方面是手头比较宽松的。但王先生向记者反映，儿子今年刚满周岁，而且双方父母或退休或下岗，4位老人的每月收入合计只有5000元左右，老人的身体状况也不佳，平时医疗费用负担较重。所以王先生夫妻每月用在小孩和双方父母的花费约为2000元左右，另外每月还要向银行房贷3000元左右，每月的收入节余有限。
资产情况分析
王先生家庭每年收入约为12万元，在每月总支出约8000元后，平均每月节余有2000元左右。这样王先生家庭每年可储蓄资金约25000元，占每年总收入的比例略微超过20％，可见王先生家庭的实际储蓄能力并不强，家庭日常支出压力较大。而且王先生家庭的净资产增加潜力有限，因为从王先生夫妻都是普通的工薪阶层，收入来源只限于每月薪水，虽然稳定但大幅加薪的可能性不大。
王先生夫妻婚前购置了一套130平米的住房，现与王先生父母合住，目前已升值到180万元左右，银行活期存款有5万元，购买基金10万元。另外，王先生为儿子购买过5万元的意外险，但没为自己和王太太购买过商业保险。
王先生家庭总资产大约为200万元，但从家庭资产的分布情况来看，房产占了家庭总资产的90％，基金、活期存款和保险在家庭总资产中的比例相当有限，而且王先生家庭的房产完全用于自住，不具备投资取现的功能。王先生夫妻在家庭保障方面仅有单位购买的基本保险，只能满足养老和医疗的基本保障需求。而且双方父母退休金较少，随着年龄增加，医疗费用支出也将会增加，需要为此提前做好准备。王先生的儿子刚满周岁，保障应当从意外、医疗和教育等方面综合加以考虑，目前购买的5万意外险只能部分满足日常的保障需要。由此看出，王先生的家庭资产严重缺乏流动性，一旦家庭突发重大变故，可能将不得不面临相当的财务压力。
理财目标规划
王先生家庭的理财目标如下：通过适当的理财来增加家庭资产的流动性，尽早还清欠银行的剩余房贷约60万，完善家庭三代人的保障，及早为儿子准备今后的教育资金。如果经济条件允许的话，希望能购置一辆10万元左右的自备车，每年有3000元左右的家庭旅游预算。
王先生夫妇都是独生子女，也是家庭的经济支柱，上有四老需要赡养，下有一小需要抚育，未来财务压力颇重，预计最大的开支是医疗保健费、孩子教育费和赡养老人费用等项目。王先生家庭现在的固定资产占总资产比例较高，因此导致家庭资产结构失衡，家庭理财重点应是加强风险管理、中长期孩子教育规划和家庭成员保险安排。首先需要增加家庭储备资金，通过购买保险为未来做好保障，同时增加金融产品的投资比例以使闲置资金尽可能地保值增值，不断积累财富，为未来旅游和购车打算做好准备。
理财建议
1.准备家庭应急资金
家庭备用金一般为月度开支的2-3倍属于合理范畴，建议王先生准备2万元左右的备用资金以备不时之需。而目前王先生家庭活期存款有5万元，多余的3万元活期存款建议以货币市场基金的形式留存，因为货币市场基金免手续费，收益免税，流动性强，这3万元资金能尽可能在保证流动性的前提下获得更高的收益。
2.制定基金投资计划
由于王先生家庭正处于成长期，家庭投资应以稳健为主。建议将节余资金构建一个基金投资组合，投资期限为1至3年左右，作为未来的购车和旅游的资金储备。
具体基金投资组合如下，20％用于购买风险小且流动性强的货币市场基金或购买1-3年期的中短期国债；20％用于购买债券型或保本型基金；40％用于购买混合型基金；20％用于购买股票型基金。
混合型基金和股票型基金风险高于债券但低于股票，主要投资于股票市场、债券市场和货币市场工具，年收益率大概在10％-30％左右。在投资基金时，可采用定期定额投资的方式，分散风险，降低投资成本。以王先生目前情况来看，每个月2500元左右的投资额就比较合适。如果定投3年，以年收益
