怎样制定理财规划

    古希腊的传说中有一个著名的谜语：什么动物早上四条腿，中午两条腿，晚上三条腿？谜底就是“人”。这个谜语形象地描述了人的生命周期，从呱呱坠地，到青春壮年，再到垂垂老矣。在人生的不同阶段，家庭理财的内容和侧重点也大不相同。

　　成长期。从出生到正式参加工作之前，大概要18-20年的时间，这段时间里基本没有收入，理财只有四个字“勿乱花钱”。

　　单身期。从正式参加工作到结婚的2-5年里，年轻人多处于单身期，这段时期收入低、花销大，最重要的是努力寻找收入高的工作，开源节流。

　　家庭形成期。从结婚到新生儿诞生一般需要1-3年，这段时期经济收入增加并且生活稳定，但家庭建设支出较大，如购房、装修、置备家具等。理财内容主要是合理控制消费和安排家庭建设支出。专家给出的投资建议是：把50％的金融资产投资于股票或成长型基金；35％投资于债券和保险；15％留作活期储蓄。保险应选择缴费少的定期险、意外保险和健康险等。

　　家庭成熟期。指子女参加工作到自己退休的这段时间，一般15年左右，也是家庭的巅峰时期。子女自立，父母年富力强，事业和经济状况达到顶峰，正是积累财富的最好时期，家庭理财应扩大投资，并选择稳健方式，同时储备退休养老基金。专家给出的投资建议是：50％用于股票或同类基金；40％用于定期存款、债券及保险；10％用于活期储蓄。随着年龄的增大，投资比例应当逐渐减少，保险投资应偏重养老险、健康险、重大疾病险，制定合适的养老计划。

　　退休期。指退休后安度晚年这段时期。理财应以安度晚年为目标，身体第一，财富第二，以稳健、安全、保值为理财目的。专家建议：只将可投资资本的10％投资于股票；50％投资于定期储蓄或债券；40％投资于活期储蓄。