2007-10-25 10:45:00 来源: 时代商报() 网友评论篇
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款300元，月生活费用500元，节余款就为1000-300-500=200元。这200元主要用作其他开支，不到用时坚决不动这份钱。计算出每天的开支额，每天只用当天的，用不完可留到第二天用，超支的话就从第二天扣除。
2、压缩人情消费开支。现在的社会，人情消费花样很多，但只要掌握适当、适量、适度的原则，还是可以轻松应付的。比如自家有事，规模越小越好，一来不铺张浪费，二来减少了亲朋好友的负担，同时也减少了自己的人情债。
超级房奴“避险”计划
主角：小舟今年27岁，在沈阳一家事业单位工作，结婚一年有余。日前购买了一套二手房，购房款除了自有积蓄和父母赞助之外，他还通过朋友借款5万，目前每月支付利息500元，准备2年后还清。现在家庭共有欠款6.2万，家庭月收入3700元，计划明年要孩子；还打算再贷款购买一套120平方米的房子，市价约4000元/平方米，目前尚无保险及其他理财方式。
●避险
A、可以选择公积金贷款来减轻债务负担。小舟的借款为5万，月息500元，折合年息为12％，这可能就是民间所说的“高利贷”。其实小舟有固定工作，可以申请公积金贷款，公积金贷款是一种政策性贷款，可购买一手房和二手房。
B、可以考虑办理住房抵押贷款。如果公积金贷款不能办理，因为房子已经购买，也可以用房产证作抵押，办理消费贷款或装修贷款。所以，能贷到款然后及时把高利贷还上，是小舟优化家庭财务结构的最好办法。
C、制定保险规划。一般来说，保险支出占家庭年收入的10％比较合适。虽然小舟夫妻所在单位都办理了一般医疗保险，但是随着年龄的增大，发生重大疾病的几率也将逐步增加，一般医疗保险远不能弥补疾病带来的经济损失，建议购买重大疾病类健康保险以及人身意外类保险1000元。
懒人家庭“备险”计划
主角：范先生夫妻算是精明的“懒人一族”，不但对理财规划毫无兴趣，连对上趟银行取钱都是“你推我，我推你”的。夫妻俩都有非常稳定的工作，有基本的医疗、社保，月收入7000元，家庭月支出4000元左右，没有负债。有一个正在上初中的孩子，夫妻俩还有三位老人需要赡养。最近有一笔5万元的定期存款到期，银行利率低还要扣税，觉得存款不划算。
●备险
范先生的情况是，月收入完全可以应付开支，家庭无负债，目前各类基金都可以满足范先生的投资要求，因此可将范先生家庭的理财计划分为两部分。
A、完善保障
除现有社保外，尽快对家庭的工作成员，特别是收入主要支柱的范先生购置较充足的保障性商业补充保险，包括意外、医疗保障性保险。范先生本人总保额应不低于50万元水平，他太太总保额应不低于10万元，预计年增加保费支出1.2万元左右，具体实施时考虑各公司不同品种的差异性。寿险品种则在利率水平上升后酌情考虑。
对孩子的保险应看情况，但家庭计划的保费支出应由父母优先使用。对孩子可购买部分教育保险，但因收益率低，在家庭资产增值能力较强的情况下，可暂不考虑。
父母因年岁渐高，除购买意外险外，其他保险已较难投保或成本过高，建议以家庭结余资金定期划出少部分，每月3000元进行基金定投，组建老人医疗储备基金，投资方向选较长期的基金产品，也不失一定的流动性。
B、投资短债基金
这类基金的投资目标是在获得债券稳定收益的基础上，通过投资获取高于投资基准的收益。短债基金与货币基金一样免收认购、申购、赎回费用。短债基金赎回款是T＋1日从基金账户划出，资金到账速度可以同货币市场基金媲美，变现非常方便。相对股票型基金，短债基金风险较低，其收益按每天计息复利计算，因此持有时间越长获利越多。一般来讲，短债基金的年收益率通常在2.3％左右，免征个人所得税。建议范先生可以申购2万元短债基金，既可获得较高的年收益，也方便变现。
