2007-9-24 13:56:00 来源: 上海金融报() 网友评论篇
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意外险投保第一步
对于刚参加工作的年轻人而言，买份高额的寿险显然是不现实的。25岁至30岁是处在创业或打拼阶段，一方面经济能力有限，最主要的任务是为人生积累财富；另一方面没有家庭拖累，没必要把所有的钱都放进保险公司的保单里。
意外险是这个阶段必备的第一张保单。意外险主要是提供生命与安全的保障，功能是身故给付、残废给付。买一份意外险是对生命的保障，更体现了对父母养育之恩的报偿。尽管意外险没有理财功能，在不出险的情况下，不能获得返还与收益，但与其高达10万元的赔付金额相比，每年几百元的投入就显得微不足道。其他任何险种都不可能像意外险一样，有如此之高的保障功能。
据了解，在我国每年有大约70万人死于意外伤害，占死亡率的11％。一般来说，意外保险包括由意外死亡或伤残衍生出的交通工具意外险、旅游险等；意外伤害费用医疗保险和意外住院补贴。后两者为费用补偿性质的，一般以附加险形式出现。
常见的组合包括意外险与意外医疗险、意外住院补贴、伤残年金的组合，还有意外险与多倍给付的组合。例如，一般意外险＋特定公共交通险双倍给付＋航空意外险三倍给付＋节假日意外险双倍给付等等。此外，财险公司也推出了意外险与家财险的组合产品。
对于具体选择哪一种意外险产品，还需要根据消费者自身的情况。如果一年中经常出差办公，不妨选择多种交通工具赔付组合的意外险，而且每次乘飞机也不需要再买20元一份的航意险了。
大病保险转移风险
生存环境越来越恶化、空气越来越污浊，是一个不争的事实。随着肩上的责任越来越重，花在健身的时间也越来越少。越来越多的人甚至开始害怕体检。据了解，一半以上的白领处于亚健康状态，大病发病几率越来越高，年龄则越来越低。
疾病是家庭财政的黑洞，足以让数年努力攒下的银子一瞬间灰飞烟灭。大病医疗保险是转移风险、获得保障的方式，也是理财的最佳选择之一。将一部分钱投入大病医疗，出险的情况下可以获得赔付，不出险最终也能收回大笔利息。
大病医疗保险只赔付保单上所列的大病，如果得了其他的病，需要住院手术，想获得赔付，就要选择一些适合自己的附加险种，如防癌险、女性保险、生育健康保险等。附加险可以赔偿门诊的手术、疾病或意外造成的费用。但是类似感冒发烧的小病不予赔付。
保险案例：梁女士，今年40岁，先生42岁，以前都有公费医疗。现在夫妻俩的公费医疗待遇全部改革为基本医疗保险。由于当年都有公费医疗，所以原来都没考虑买重疾险，现在发觉自己还没有健康保障———特别是重大疾病保险保障。
梁女士问了周围的朋友，有的说应该买：健康险可以弥补因为疾病或伤残而导致的损失；也有的说不划算：年纪大了，买重疾险保费高，保额小。梁女士很矛盾，到底应如何选择？
专家建议：社保医疗保障是所有人所必须的保障，其带来最基础的医疗保障。所保障的疾病一般不分病种，费用根据各地规定设有起付线（超过部分才获报销）、封顶线（超过此线费用自负），补偿方式是医保、个人按比例共同支付，所以医保带给我们是最基本的费用报销，个人还需根据当时治疗、用药等情况支付相当的费用。假如是重大疾病的治疗，费用更是不菲，同时会面临各种额外支出，如聘请看护、营养费、工资损失、家庭生活负担加重等，这些额外的费用非医保能解决的。此时，商业保险就成了医保最有效的补充了。
拥有了医保和商业保险，意味着患了病在医疗费报销的同时，还可以额外得到保险金补贴或赔偿，在生病期间，可以让自己在住院、用药及是否雇佣看护等各方面有较充裕的选择。同时，因为是商业保险的补贴，不仅可以减轻家庭经济负担，还可以补贴家人的生活，所以根据梁女士的情况，专家建议她购买商业保险作补充。
据了解，目前国内的医疗险主要有三类：
一、住院医疗报销型被保人因病住院期间所产生费用在获得医保报销后，可依照保险公司的条款规定，向保险公司申请报销余额。
二、医疗津贴型提供被保人在院期间住院或手术的补贴，此
