3、理财产品透明变不够。从当前银行开办的一些理财产品和销售情况看，个人理财产品均由其总行统一开发、统一核算、统一资金运作、统一风险控制、统一宣传口径，具有相对完善的规章制度，管理办法和核算办法，基层行只负责对产品进行营销，并统一按照总行的宣传口径进行信息披露和相应的风险提示，虽然每一只产品推出，从上到下系统内对理财产品经办人员进行了必要的业务培训，客户购买时签订了“协议书”，对产品内容固定（预期）收益率，风险提示均作了注明，但是从实际运作情况看，这是一种缺乏透明度的做法，基层行虽然在办理这项业务，但自己心中无底，因为这些产品本来就是看不见、摸不着的产品，能不能起到理财作用，客户能否得益，谁也不知道，这种模糊的产品，使基层行在办理业务时缩手缩脚，同时也难免给客户产生误解，甚至抱怨。有些客户在购买时满怀信心，可结果连本钱亏了，岂能不找银行，可基层行对此也无能为力，由此而产生负面影响。很显然这些产品不受欢迎。
4、运行制机保障不力。个人理财业务是体现“以客户为主”理念，为客户提供一种新型综合性业务，理财业务涉及到银行资产，负债业务和中间业务，而这些业务的完成必须依赖于银行前后台的整体配合，同时由于个人理财业务发展的特殊性，必须有一个相对独立的业务平台才能畅通。而目前基层行却在运行机制保障上表现得很不力，既没有一个职权相对独立的职责，比较明晰的专业结构，比较综合的业务部门，也无人负责个人理财的业务管理、规划和发展，就目前基层行的情况，连起码的理财工作室也没有，很显然这样的运行机制保障与个人理财业务的发展不相适应。
5、理财业务手段落后。个人理财业务需要一套完整的理财分析软件。然而，目前基层行业务网络，仅靠现有的传统产品的实用操作，个性化的客户关系管理体系还未建立，根本无法对应庞大的零售客户群体，同时由于客户关系管理网络不全，也无法了解掌握客户的信息，这就难以开展客户的理财，更谈不上做到动态分析和批量处理个性化问题，造成基层行在个人理财方面处于应付的被动局面。
三、个人理财业务发展的对策
个人理财业务是一项实实在在的业务，要使这项业务正常快速发展，当务之急，必须采取以下对策：
1、强化意识，加大宣传力度。每一项业务、产品只有先理解它，领会其精神实质，才能乐于接受。因此在个人理财业务上，首先银行人员要强化意识，深刻领会理财的真正含义，把理财理念吃透搞懂，其次要开展广泛的宣传，通过各种媒体开展个人理财宣传，使广大居民懂得理财的重要性，特别是以形式灵活多样的方式进行宣传，真正让广大客户有一个理财的概念，再次是要把银行的理财产品通过各种宣传渠道介绍给广大客户，让客户在第一时间了解信息，同时要奔着实事求是的精神，抱着对客户负责的态度，让客户自觉自愿地接受农行的理财产品，让客户自愿选择，并讲明利弊关系，让客户了解理财也有风险，只要把理财业务宣传透，客户对理财才会有兴趣，理财业务也会正常的发展。
2、优化理财环境。个人理财业务环境建设十分重要，它包括政策环境和市场环境，根据当前基层行理财环境的现状，当务之急：一是要得到政府的大力支持，要通过金融联网的方式，建立一个跨行业能交叉经营的平台，为基层行创造一个良好的个人理财业务的政策环境。二是根据基层行现有开展的个人理财业务发展情况，要重新理顺关系，特别是与保险公司，基金公司的合作，要主次分明，奔着公平合理，互助互惠的原则开展合作，对那些在营业场设摊推销的做法要阻止，有秩序地在营业柜台上正常的办理，以免给客户造成误解而引起不必要的纠纷。三是加大合作领域，拓宽合作空间。根据目前的现状，农行应当与其它行业紧密合作，如航空、房地产、电信、医疗、教育等机构建立战略联盟，成立合作产品开发中心，联合推出关联度较强，有一定实用性，实惠生的个人理财产品，从而引导个人理财业务的快速发展。
3、增强理