忽视的力量。江苏省典当协会副会长、江苏金腾典当有限公司的张建平总经理告诉记者，大批“手头紧”的中小企业会更多地考虑典当融资，理由很简单，尽管典当公司规模小，但拥有“灵活、快捷、方便”的优势，与同样具备灵活特点的中小企业来说是相得益彰。
金融专家认为：中小企业担保公司起于“担保”，归途可能也在民间金融上。
短短两三年间，苏州为企业申请贷款提供服务的担保公司就开了11家，除了市区由政府托盘启动的四家中小企业担保公司外，民营的担保企业也雨后春笋般茁壮发展起来，他们将触角深深地扎进了民营经济中。本市最大的民营担保公司———江苏诚泰投资担保公司去年为民营企业担保贷款了3亿多贷款，公司规模也不断扩大，从昆山本部将分公司开到太仓、苏州。其太仓分公司的曹主任介绍说：担保公司面对的客户99%是中小民营企业，而平均每笔贷款额基本上在50万－200万之间。即便我们做了最大的努力，向我们提出申请的客户中能获得贷款的还是少数，二三十位中才可轮上一个。
贷款：空气中弥漫的饥渴
蓬勃兴起的民营经济对资金的渴求就像干涸的土地等待甘霖一样。
可是这场雨究竟何时才能润泽那些柔弱的刚刚萌芽的嫩草呢？
从4月25日起，存款准备金比例和再贷款利率再次调高，这是央行第六次提高商业银行的存款准备金比例。通俗地说，银行可放贷资金在不断缩减，想从银行获得贷款将难上加难。
究竟有多少企业需要贷款呢？企业法律顾问谈律师告诉记者：但凡企业，都需要贷款，哪怕是小本经营的个体户，但是银行对低于500万的贷款已经很难发生兴趣了。
“机器抵押贷款、定单抵押贷款现在银行已很难贷到了，对那些中小企业来说，想贷几十万、百把万的就更没戏了。”谈律师实话实说。
所以，企业一般会通过三种渠道筹资：首先银行申请；不行的话，向亲戚朋友借或内部集资；再不行就要钻法律空子，搞个虚假的合伙、合资或购销合同来借钱。
即便用了所有的方法，还是有一大部分人借不到钱。
万解秋博士认为：“从调研情况来看，尽管近几年各地政府都做出了很大努力，但是民营企业融资难的状况总体上并未得到很大改观。到目前为止，中小企业的主要资金来源仍然是自我融资和非正规渠道融资。”
根据调查，目前非正规渠道的融资方式大体有以下几种：民间借贷、拖欠货款、私募股本和相互担保。
从融资比例上看，由于其余几种方式需要一定条件，在实际中最为常用的是民间借贷。尽管金融监管部门控制严格，但近年来民间借贷市场不仅没有停止反而十分活跃。由于民间借贷对资金出借者基本能保持月1％的利率水平，在银行存款利率不断下调、同时又缺乏其他投资渠道的情况下，不少城乡居民就将手中资金投入到这一市场上，从而使民间金融活动有了充足的资金来源。
一年一个亿的民间借贷纠纷
不可否认，民间借贷在一定程度上缓解了银行借贷资金的压力，特别是解决了部分中小企业和农民、个体工商户季节性的生产周转之需，促进了经济的发展。但是，也正因为它的不成熟性、不规范性，不可避免地会带来纠纷。
在我国的法律中，对民间借贷有明确规定的是《民法通则》与《合同法》。《民法通则》明确：合法的借贷关系受法律保护。《合同法》则以专门的章节对民间借贷进行了规范。由于法规过于原则，最高人民法院在1991年出台《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》，对民间借贷的案件处理提供了司法解释，对形式、利率、期限等做出了规定。其中“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）。”“自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或约定不明确的，视为不支付利息。”等条款至今在实际操作中运用广泛。
从2002年至今，苏州两级法院受理的“民间借贷”纠纷案每年有2000多件，纠纷标的总额超过一亿元，个案金额也越来越大。在这些形式多样的纠纷中有：亲戚朋友间的挪借、赌博留下的欠款、非法同居中签下的青春损失费欠条……但是有一类纠纷是明显上升：用于经营的民间借贷。
据市中级人民法院民一庭吴法官介绍：在民间借贷纠纷中最普遍的是借贷行为不规范，具体表现有：
１、欠条不规范：一张涉及数十万元的欠条就写在一张皱巴巴的纸上，没有利率约定，没有还款期限约定，有的欠条甚至丢头掉尾，连借款人的签名都没有。
２、不立字据：凭义气口头约定，取证难，法官很难处理。
３、约定利息超过法律保护范围，存款利息四倍以内受法律保护，但实际上诉讼到法院的有二分、三
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