值得一提的是，民间借贷利率并非都高于一般银行利率，甚至有些借款不计息。一些“互助会”、“标会”之类的名称不一的互助会提供贷款的利率，已低于官方法定贷款利率。
被调查的２４家企业状况显示：民间借贷月利率在６‰～１５‰，折合简单年利率在７．２％～１８％，不一定高于银行借贷利率；民间信贷的满足程度超过６０％；经过上世纪９０年代初大规模“倒会”风波，人们对加入各种合会已十分谨慎；目前民间借贷涉及的恶性事件和风险远低于正式金融机构
由于普遍缺乏可抵押资产，缺乏正规的财务会计记录，中国的个体企业几乎没有可能获得正规金融机构，尤其是国有商业银行的贷款。
近日，一份有关乡镇企业融资的调查报告，由中国社科院农村发展研究所担纲完成。此次调查缘自浙江省温州市苍南县统计局２００３年的一份报告。报告显示，当地企业反映较普遍的问题是融资难、税负重，技改资金返回迟迟没有兑现。
苍南县迄今没有一家上市公司。据分析，这与苍南企业倾向于依赖自有资本、民间借贷和集资有关，也与中国企业上市成本过高、向国有企业倾斜政策及上市门槛过高有关。
苍南县和整个温州市都没有地方或区域性的资本市场，没有集中交易未上市股份公司股份的场外市场。“金融压制”的源头不仅来自央行及银监会；比如，企业债和地方企业债券的融资审批权集中在国家发改委，这一渠道事实上是被堵死的。
灵活的民间借贷
钱库镇是典型的江南水乡。改革开放初期，这里率先发展起个体和股份经济，并成为温州十大商品集散专业市场之一。此后，钱库逐步形成以股份企业和私营经济为主体，以印刷、包装、纺织品、箱包为支柱产业的新格局，多年位居温州市３０强镇和浙江省百强乡镇行列。
中国社科院课题组选择了２４家企业样本，其中龙港镇１０家，钱库镇１４家，均为私人企业；涉及印刷与记录媒介复制、塑料制品等行业。
这些企业是当地主要工业产业，从业人员较少；资产规模结构为：６家企业总资产在５００万元以内；１０家企业总资产在１０００万元以内，１９家企业总资产在３０００万元以内，５家企业总资产在３０００万元以上。
调查显示，这２４家企业的初始资金中，没有政府投资、没有银行贷款，也没有创业投资等风险性资本；至少有一半企业向亲友借贷和向农村合作基金（金融会）筹措资本。
其中，１３家企业完全依赖自有资本，但不排除一些企业的合伙人资金里可能包含民间借贷资金；其他１１家除自有资本，还借入民间资金。借入性资金一般借期较短，出借人可在短期内提出偿还要求，但一般只要按时支付利息就可获得展期，因此资金性质实际为不定期，比较灵活。
在２４家企业中，近一半利用民间借贷，借贷月利率在６‰～１５‰，折合简单年利率在７．２％～１８％。
值得一提的是，民间借贷利率并非都高于一般银行利率，甚至有些借款不计息。一些“互助会”、“标会”之类的名称不一的互助会提供贷款的利率，已低于官方法定贷款利率。这类组织显现出较大的互助性。
调查说明，“民间借贷利率一定高于官方法定利率”的说法站不住脚，企业民间借贷利率与正式信贷机构普通贷款利率之间存在正相关关系。借入民间资金的企业，一般都能按时归还本息。这说明，国有商业银行没有充分满足企业对银行信贷的有效需求，即企业有意愿支付，也有能力支付本息的贷款需求。
民间借贷规模和作用之大
多数企业主经常向朋友企业借出资金用于周转——２４家企业中，１５家这样做过；另９家企业不经常向亲友企业借出周转性资金。借出资金的主要原因包括：“朋友为人诚实可信”、“属于资金互助”，少数企业主认为“私人交情不好拒绝”。
在苍南县，民间借贷的盛行与企业发展初期缺乏正式金融支持有关。一些规模较小的新建企业倾向于只利用自有资金作为初始资本。其他企业无论新建规模大小，都利用了民间借贷。２００１年，龙港镇每月约有５０００万元汇票在民间贴现流通。
据苍南县副县长苏向青介绍，２００２年，根据县人行支行的一项调查，苍南的工业企业流动资金来源结构是这样的：民间借贷占４５％左右，自有资金占３５％左右，
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民间借贷不输“官方金融”—温州中小企业融资生态调查
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